Calculateur de marge de crédit hypothécaire au Canada
Votre marge de crédit hypothécaire maximale, et ce qu'un solde utilisé coûte vraiment
Votre propriété
Valeur marchande actuelle, pas le prix payé.
Les deux limites, et celle qui s'applique
Les règles varient selon le prêteur
Comment fonctionne une marge de crédit hypothécaire au Canada
Une marge de crédit hypothécaire est un crédit renouvelable garanti par votre propriété. Vous empruntez, remboursez et réempruntez jusqu'à une limite, à un taux variable lié au taux préférentiel.
Les deux limites
Le Canada applique deux plafonds distincts et c'est le plus petit qui l'emporte. La portion renouvelable de la marge ne peut à elle seule dépasser 65 % de la valeur de la propriété. Cette règle vise la marge elle-même, peu importe ce qui est autrement enregistré sur l'immeuble. Séparément, votre crédit garanti total, hypothèque et marge ensemble, exige au moins 20 % de valeur nette derrière lui, ce qui plafonne le total à 80 % de la valeur. Laquelle s'applique dépend de votre hypothèque. Sans hypothèque, c'est le plafond de 65 % : une propriété de 800 000 $ supporte une marge de 520 000 $, pas de 640 000 $. Dès que votre hypothèque dépasse 15 % de la valeur, la règle combinée du 80 % prend le relais et chaque dollar d'hypothèque supplémentaire réduit votre marge d'autant.
Le piège des intérêts seulement
Le paiement minimum d'une marge hypothécaire correspond normalement aux seuls intérêts du mois. Sur 50 000 $ à 6,45 %, cela fait environ 269 $. Payez exactement ce montant et le solde sera encore de 50 000 $ dans dix ans, après vous avoir coûté environ 32 000 $ sans rien avoir remboursé. C'est la chose la plus importante à comprendre au sujet d'une marge hypothécaire. Le faible paiement minimum est un atout en cas d'urgence de liquidités et un piège dans tous les autres cas. Le tableau comparatif ci-dessus le chiffre : intérêts seulement contre un vrai paiement sur le même solde. Si vous utilisez une marge pour une dépense au coût défini, une rénovation, une voiture, une consolidation de dettes, fixez un paiement mensuel qui la rembourse selon un échéancier et considérez le minimum comme sans intérêt.
Un taux variable que vous ne pouvez pas verrouiller
Les taux des marges hypothécaires sont affichés comme taux préférentiel plus un écart et bougent chaque fois que la Banque du Canada bouge. Contrairement à une hypothèque à taux variable, où le paiement reste souvent fixe pendant que la répartition entre intérêts et capital change, le paiement d'intérêts seulement d'une marge suit directement le taux préférentiel. Cela joue dans les deux sens. Quand les taux baissent, votre coût baisse immédiatement. Quand ils montent, un solde confortable peut cesser de l'être sans préavis et sans coussin de paiement fixe. Testez tout solde important à deux ou trois points au-dessus du taux actuel avant de l'utiliser. Certains prêteurs permettent de convertir une partie du solde en portion à taux et terme fixes. Si une tranche de votre solde est en réalité une dette à long terme plutôt qu'un fonds de roulement, cela vaut habituellement la peine de le demander.
Hypothèses
Le montant maximal n'applique que les deux plafonds fédéraux. Il ignore le revenu, la cote de crédit, les ratios d'endettement et la simulation de crise du prêteur, qui peuvent tous réduire le montant réellement offert et aucun ne peut l'augmenter. Le modèle de paiement suppose que votre taux reste au taux préférentiel plus votre écart pendant toute la période de remboursement, et que vous faites le même paiement chaque mois sans nouveau retrait. Ajouter au solde remet le compteur à zéro. Les intérêts sont calculés mensuellement sur le solde d'ouverture. La plupart des marges canadiennes accumulent quotidiennement et facturent mensuellement, ce qui donne un résultat très légèrement différent.
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Questions fréquentes
Dernière mise à jour : juillet 2026
Deux règles fédérales s'appliquent et c'est le plus petit montant qui l'emporte. La portion renouvelable de la marge est plafonnée à elle seule à 65 % de la valeur de la propriété, et votre crédit garanti total, hypothèque et marge, exige au moins 20 % de valeur nette, ce qui plafonne le total à 80 % de la valeur. Sur une propriété de 800 000 $ sans hypothèque, la limite est de 520 000 $, pas de 640 000 $. Avec une hypothèque de 400 000 $, elle tombe à 240 000 $.
La règle du 65 % vise la marge de crédit seule. La règle du 80 % vise l'ensemble de ce qui est garanti par la propriété. Avec une petite hypothèque, c'est le plafond de 65 % qui vous arrête; dès que votre hypothèque dépasse 15 % de la valeur, la règle du 80 % prend le relais et chaque dollar d'hypothèque supplémentaire réduit votre marge d'autant. Le calculateur affiche les deux limites et indique laquelle s'applique.
Révisé par Alexandre Bernier, CFP®, CIM®
Outil éducatif - estimations seulement. Pas un conseil financier, de placement, fiscal ou juridique personnalisé. L'utilisation ne crée pas de relation conseiller-client. Les règles et chiffres changent : vérifiez auprès de l'ARC ou d'un professionnel qualifié. Politique éditoriale →