Calculateur de remboursement de carte de crédit

Les cartes de crédit canadiennes facturent typiquement entre 19,99 % et 24,99 % de taux annuel sur les soldes courants, et entre 25 % et 29,99 % sur les avances de fonds. Sur un solde de 5 000 $ à 19,99 %, le simple paiement du minimum mensuel (généralement 3 % du solde, plancher 10 $) prend environ 17 ans et coûte plus de 5 000 $ en intérêts seulement. C'est pourquoi tout dollar additionnel appliqué au capital est essentiellement un placement avec un rendement garanti équivalent au TAP de la carte.

Boule de neige vs avalanche

La méthode boule de neige attaque d'abord la carte avec le plus petit solde, pour générer des victoires rapides motivantes. L'avalanche attaque la carte avec le taux le plus élevé, ce qui minimise mathématiquement les intérêts payés. La différence entre les deux dépasse rarement 5 à 10 % du total des intérêts; le facteur déterminant est la persistance. Si vous avez besoin d'élan psychologique, la boule de neige fonctionne. Si vous êtes discipliné et orienté optimisation, l'avalanche est légèrement supérieure.

Transferts de solde à 0 %

Plusieurs émetteurs canadiens (BMO, MBNA, RBC, CIBC) offrent des promotions de transfert de solde à 0 % pendant 6 à 12 mois avec frais de transfert de 1 à 3 %. Sur 5 000 $ transférés à 0 % avec 3 % de frais (150 $), vous économisez environ 800 $ d'intérêts comparé à 19,99 % sur 12 mois. Le piège : si le solde n'est pas remboursé avant la fin de la période promotionnelle, le taux régulier (souvent 21 à 23 %) s'applique au solde restant. Programmez un paiement automatique qui élimine le solde un mois avant l'échéance.

Quand consolider les cartes

Un prêt de consolidation personnel à 8 à 12 % bat presque toujours plusieurs cartes à 19 à 24 %. Une marge de crédit personnelle ou hypothécaire (HELOC) à 6 à 8 % est encore mieux, mais elle requiert de l'équité immobilière. Attention : consolider sans changer vos habitudes de dépenses rebâtit souvent le solde original sur les cartes en moins de 18 mois. La consolidation fonctionne uniquement si vous fermez ou gelez les cartes après le transfert.

Intérêts composés sur la dette renouvelable

Les cartes de crédit composent les intérêts quotidiennement. Un solde de 5 000 $ à 19,99 % génère environ 2,74 $ d'intérêts par jour, soit 82 $ par mois. Si votre paiement minimum n'est que de 100 $, seulement 18 $ vont vraiment au capital la première année. C'est pourquoi un solde sans paiement supplémentaire peut prendre des décennies à éliminer : le composé travaille contre vous comme il travaillerait pour vous dans un placement.