Calculateur de prêt auto

Le financement automobile au Canada repose sur trois éléments : le prix de vente du véhicule, le montant financé après mise de fonds et reprise, et le taux d'intérêt annuel. Le paiement mensuel se calcule selon une formule d'amortissement standard, identique à celle d'une hypothèque mais sur une durée beaucoup plus courte (typiquement 24 à 96 mois). La taxe de vente provinciale (TPS, TVH, TVQ ou combinaison TPS+TVP) s'applique sur le prix d'achat moins la valeur de la reprise dans la plupart des provinces, ce qui permet une économie significative pour les acheteurs avec véhicule à reprendre.

Financement chez le concessionnaire vs banque

Le concessionnaire transmet votre demande à plusieurs institutions financières (banques, sociétés de financement automobile, coopératives) et reçoit une commission sur le taux retenu. Cette commission peut ajouter 1 à 2 points au taux par rapport au taux disponible directement auprès de votre banque. À l'inverse, les promotions de financement subventionné du constructeur (par exemple, 1,9 % sur 60 mois) sont parfois inférieures aux taux bancaires, mais elles peuvent exiger de renoncer à un rabais comptant. Comparez toujours les deux : un rabais de 3 000 $ avec un taux de 7 % peut être plus avantageux qu'un taux de 1,9 % sans rabais.

Effet du pointage de crédit sur le taux

Le pointage de crédit influence fortement le taux offert. Avec un Beacon de 750 ou plus en 2026, vous accédez aux meilleurs taux (souvent 5 à 7 %). Entre 660 et 749, prévoyez 7 à 10 %. Entre 580 et 659, les taux subprime de 10 à 16 % deviennent la norme. Sous 580, le financement à 18 à 25 % est fréquent. Améliorer votre pointage de 50 points avant d'acheter peut économiser plusieurs milliers de dollars en intérêts sur un prêt de 5 ans.

Paiements aux deux semaines accélérés

Au lieu de payer une fois par mois (12 paiements/an), le paiement aux deux semaines accéléré divise votre paiement mensuel en deux et le retire chaque 14 jours (26 paiements/an, soit 13 paiements mensuels équivalents). Vous payez ainsi un mois complet en plus chaque année, ce qui réduit le capital plus rapidement et permet d'économiser des centaines à plusieurs milliers de dollars en intérêts. Sur un prêt de 5 ans, attendez-vous à raccourcir la durée de 6 à 8 mois.

Quand refinancer un prêt auto

Refinancer en vaut la peine quand vous pouvez baisser votre taux de plus de 1,5 point sans frais de remboursement anticipé. Les déclencheurs courants : votre pointage de crédit a augmenté de 50+ points, les taux du marché ont baissé, ou vous voulez retirer un cosignataire. Faites attention à la pénalité de remboursement anticipé (souvent absente sur les prêts auto au Canada, mais présente sur certains contrats). Calculez le seuil de rentabilité : les économies d'intérêts doivent dépasser les frais éventuels dans les 12 à 18 mois.