Calculateur d'assurance invalidité au Canada
La prestation mensuelle nécessaire, ce que votre régime collectif verse vraiment et l'écart entre les deux
Votre revenu et votre couverture
Les assureurs couvrent rarement plus de 60 % à 70 %, délibérément, pour qu'être invalide ne rapporte jamais plus que travailler.
Le montant mensuel que verserait le régime d'invalidité de longue durée de votre employeur. Consultez la brochure, pas votre souvenir.
Si votre employeur paie la prime, la prestation est un revenu imposable. Si vous la payez vous-même avec des dollars après impôt, la prestation est libre d'impôt.
Sert à établir ce que vaut réellement une prestation collective imposable.
Loyer ou hypothèque, alimentation, services, transport, tout ce que vous devez payer. Le second test pour savoir si la couverture suffit.
Combien de temps la prestation serait versée. Jusqu'à 65 ans est l'option la plus solide.
Aussi appelé période d'élimination : la durée d'invalidité requise avant le début des versements. Un délai plus long réduit la prime.
Revenu mensuel, couvert et non couvert
Vos chiffres
Comparé à vos dépenses réelles
Le test du revenu demande quelle part de votre salaire vous conserveriez. Le test des dépenses pose une question plus brutale : l'argent couvrirait-il les factures?
Votre prestation collective ne couvre pas les dépenses mensuelles que vous avez indiquées. C'est le plus urgent des deux écarts.
Ce que vaut la période de prestations
L'écart de 2 775 $ par mois, versé sur la période de prestations que vous avez choisie.
Comment fonctionne l'assurance invalidité au Canada
L'assurance invalidité remplace une partie de votre revenu si la maladie ou un accident vous empêche de travailler. Pour la plupart des travailleurs, elle protège un actif plus grand que l'assurance vie : leurs revenus futurs.
Pourquoi vous ne pouvez pas assurer 100 %
Les assureurs plafonnent la couverture à environ 60 % à 70 % du revenu brut, et c'est voulu. Si une prestation remplaçait entièrement la paie nette, il n'y aurait aucune raison financière de retourner au travail : l'industrie intègre donc un manque à gagner délibéré. Le seuil de 60 % à 70 % est moins sévère qu'il en a l'air quand la prestation est libre d'impôt. Un montant non imposable de 4 500 $ par mois vaut à peu près la même chose qu'un montant imposable de 6 400 $ pour quelqu'un dans une tranche de 30 %. C'est pourquoi le traitement fiscal compte plus que le pourcentage affiché.
La question fiscale qui change tout
Celui qui paie la prime détermine si la prestation est imposée. Si votre employeur paie la prime d'un régime collectif d'invalidité de longue durée, la prestation est un revenu imposable au moment de la réclamation. Une prestation de 4 000 $ par mois vaut 2 800 $ dans vos poches à un taux marginal de 30 %. Si vous payez la prime vous-même avec des dollars après impôt, que ce soit sur une police individuelle ou en payant votre part d'un régime collectif, la prestation est entièrement libre d'impôt. C'est pourquoi certains employeurs offrent aux employés de payer eux-mêmes la prime d'invalidité. Cela semble moins avantageux sur le talon de paie et l'est habituellement bien plus si vous réclamez un jour. Le calculateur ci-dessus applique votre taux marginal à une prestation imposable pour que la comparaison soit équitable.
La définition d'invalidité, c'est toute la police
Deux polices avec la même prestation mensuelle peuvent se comporter de façon complètement différente selon leur définition de l'invalidité. La définition « propre profession » verse si vous ne pouvez plus exercer les tâches de votre emploi précis, même si vous pourriez faire autre chose. C'est la définition la plus solide et la plus coûteuse. La définition « profession habituelle » est semblable, mais bascule habituellement vers un critère plus strict après deux ans. La définition « toute profession » ne verse que si vous ne pouvez exercer aucun emploi auquel votre formation et votre expérience vous préparent raisonnablement. Elle est bien moins chère et bien plus difficile à réclamer. Beaucoup de régimes collectifs utilisent « propre profession » les deux premières années et « toute profession » ensuite : c'est le moment où bien des réclamations s'arrêtent. Vérifiez aussi si la police est non résiliable et à renouvellement garanti, et si la prestation est indexée à l'inflation. Sur une réclamation qui dure jusqu'à 65 ans, l'indexation compte énormément.
Les limites de la couverture collective
L'invalidité de longue durée collective est un vrai avantage et mérite d'être comptée, mais elle a des faiblesses prévisibles. Elle se termine habituellement avec l'emploi, exactement au moment où vous pourriez en avoir besoin. Elle est souvent plafonnée à un montant maximal, alors un haut salarié remplace bien moins que le pourcentage annoncé. La définition d'invalidité se resserre habituellement après deux ans. Et l'employeur peut modifier ou annuler le régime sans votre accord. Une police individuelle coûte plus cher, vous suit d'un emploi à l'autre, a une définition qui ne peut plus changer une fois émise, et verse libre d'impôt. Pour quiconque a un ménage qui dépend de son revenu, le conseil habituel est de traiter la couverture collective comme une base et d'acheter une police individuelle pour combler l'écart.
Hypothèses
La prestation visée est un simple pourcentage du revenu mensuel brut. Les assureurs appliquent leurs propres limites d'émission et de participation et peuvent offrir moins. Une prestation collective imposable est réduite selon le taux marginal unique que vous entrez. Une vraie réclamation serait imposée selon la tranche où la prestation seule vous place, habituellement plus basse : c'est donc la lecture prudente. Les prestations d'invalidité du RPC, les programmes provinciaux et les prestations de maladie de l'assurance-emploi ne sont pas incluses. Elles existent, elles sont modestes, et elles ont leurs propres critères d'admissibilité. Considérez-les comme un ajout au plan plutôt que comme un substitut.
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Questions fréquentes
Dernière mise à jour : juillet 2026
Assez pour porter votre prestation mensuelle après impôt à environ 60 % à 70 % de votre revenu, une fois compté ce que verse réellement votre régime collectif. Sur 90 000 $ de revenu avec une cible de 65 %, la prestation nécessaire est de 4 875 $ par mois; si votre régime collectif payé par l'employeur verse 3 000 $ imposables, cela vaut 2 100 $ après un taux marginal de 30 %, laissant un écart de 2 775 $ par mois à assurer vous-même.
Les assureurs le plafonnent délibérément. Si une prestation remplaçait entièrement la paie nette, il n'y aurait aucune raison financière de retourner au travail : l'industrie intègre donc un manque à gagner. Le plafond est moins sévère qu'il en a l'air quand la prestation est libre d'impôt : un montant non imposable de 4 500 $ par mois vaut à peu près la même chose qu'un montant imposable de 6 400 $ pour quelqu'un dans une tranche de 30 %.
Révisé par Alexandre Bernier, CFP®, CIM®
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