Assurance maladies graves

Un chèque au diagnostic, pas au décès

L'assurance vie paie à votre décès; l'assurance maladies graves paie quand vous survivez à quelque chose de sérieux. Vous choisissez un montant de couverture à l'achat. Si vous recevez plus tard un diagnostic d'une maladie couverte par la police, et que vous survivez au délai prévu au contrat (typiquement autour de 30 jours), l'assureur verse le plein montant en un seul paiement, généralement libre d'impôt.

Ce qui rend cette assurance inhabituelle, c'est que l'argent est inconditionnel. Aucun reçu à soumettre, aucune liste de dépenses approuvées. Rembourser l'hypothèque, vous rendre dans une clinique spécialisée, embaucher de l'aide à la maison, remplacer le revenu d'un conjoint qui prend congé, ou simplement retirer les soucis d'argent d'une année qui en compte déjà assez : le chèque ne pose pas de questions.

Pourquoi ce produit existe dans un pays à soins de santé publics

Une question légitime au Canada : à quoi sert ce produit quand les hôpitaux et les traitements sont financés publiquement? La réponse : l'assurance maladie publique couvre le traitement, pas la vie. Un diagnostic sérieux crée des coûts et des trous de revenu que votre régime provincial n'a jamais été conçu pour toucher : des mois de revenu réduit ou nul pendant le rétablissement, un conjoint qui coupe ses heures ou prend un congé sans solde pour devenir proche aidant, les déplacements et l'hébergement quand le bon spécialiste est dans une autre ville, des médicaments et thérapies hors de la liste publique, des adaptations du domicile, de la réadaptation privée ou un accès plus rapide à des soins que vous choisissez de payer, et les paiements hypothécaires qui continuent d'arriver quoi qu'il en soit.

Voilà la logique canadienne de l'assurance maladies graves : la facture d'hôpital est couverte; la vie autour de la maladie ne l'est pas. Ce produit est une rustine forfaitaire pour exactement cette couche, un cran au-delà du fonds d'urgence, pour les chocs trop gros pour l'épargne.

Les maladies couvertes, et pourquoi les définitions comptent énormément

Les polices énumèrent d'une poignée à plus de deux douzaines de maladies couvertes, mais le chiffre du dépliant compte moins qu'il n'y paraît : le grand trio du cancer, de la crise cardiaque et de l'AVC génère la grande majorité des réclamations. Une longue liste de maladies rares ajoute plus de brochure que de protection.

Ce qui mérite votre véritable attention, ce sont les définitions. Une police maladies graves ne paie pas sur un diagnostic au sens courant; elle paie sur un diagnostic qui satisfait au libellé du contrat, et le libellé comporte des seuils de gravité. Certains cancers à un stade précoce sont exclus ou ne déclenchent qu'un petit paiement partiel, une crise cardiaque doit habituellement être démontrée par des marqueurs cliniques précis, et un AVC exige généralement des déficits persistants mesurables. Ce n'est pas tant de la ruse en petits caractères que la façon dont le produit est tarifé, mais deux polices au même titre peuvent payer très différemment dans la même situation réelle. Lire les définitions du grand trio, ou se les faire expliquer par un conseiller, est la vérification la plus utile qu'un acheteur puisse faire. Les demandes passent aussi par la tarification médicale, et les antécédents familiaux pèsent plus lourd ici qu'en assurance vie, alors les résultats varient d'une personne à l'autre.

L'avenant de remboursement de primes : une décision de financement

Beaucoup de polices canadiennes offrent un avenant de remboursement de primes : si vous ne réclamez jamais, une partie ou la totalité de vos primes vous revient, à l'échéance ou après un nombre d'années déterminé. Cela ressemble à une assurance qui devient gratuite si elle ne sert pas, mais le remboursement est tarifé : l'avenant augmente sensiblement la prime, et le remboursement arrive des années plus tard, sans croissance. La façon équitable de le juger est comme une décision de financement : comparez la prime additionnelle à ce que les mêmes dollars rapporteraient investis, et pesez la valeur que vous accordez à un remboursement garanti contre la flexibilité de garder l'argent. Aucun des deux choix n'est mauvais; acheter l'avenant sans remarquer que vous l'avez payé, oui.

Maladies graves vs assurance invalidité : des compléments, pas des substituts

L'assurance maladies graves et l'assurance invalidité répondent toutes deux aux catastrophes de santé, mais différemment. L'assurance invalidité remplace un revenu mensuel pendant que vous ne pouvez pas travailler, aussi longtemps que dure l'invalidité; l'assurance maladies graves verse un forfait unique déclenché par le diagnostic, que vous puissiez encore travailler ou non. Un diagnostic de cancer peut ne jamais vous arrêter de travailler et coûter quand même des dizaines de milliers de dollars; une blessure au dos peut mettre fin à une carrière sans jamais figurer sur une liste de maladies graves. Pour la plupart des travailleurs canadiens, l'ordre de priorité est clair : le remplacement du revenu est la fondation, et l'assurance maladies graves est la couche ajoutée par-dessus, pas l'inverse. Les parents peuvent aussi souscrire de petites polices maladies graves pour enfants, qui existent moins pour un revenu perdu que pour permettre à un parent d'arrêter de travailler pendant qu'un enfant malade a besoin de lui.