Assurance vie temporaire

Une protection pure, et pourquoi « rien en retour » est une qualité

L'assurance vie temporaire répond à une seule question : si vous décédiez pendant les années où des gens dépendent de votre revenu, seraient-ils financièrement corrects? Vous choisissez une prestation de décès (disons 500 000 $) et un terme (disons 20 ans). Décédez pendant le terme et vos bénéficiaires reçoivent le plein montant, libre d'impôt. Survivez-lui et la police prend simplement fin, sans rien rembourser.

On déteste instinctivement cette prime « gaspillée », mais c'est elle qui rend l'assurance temporaire abordable. Vous ne prépayez pas une prestation qui devra un jour être versée; vous mutualisez le risque avec des milliers d'autres ménages pour les années précises où le risque compte. Le besoin d'assurance vie de la plupart des gens est temporaire (une hypothèque qui finit, des enfants qui grandissent, une épargne-retraite qui s'accumule), alors une couverture temporaire correspond au vrai problème. Ne « rien recevoir » de son assurance temporaire, c'est comme ne rien recevoir de son assurance habitation après une année sans incendie : la protection était le produit.

La mécanique

Les primes sont constantes pendant tout le terme : une police de 20 ans coûte la même chose à l'an 19 qu'à l'an 1, parce que l'assureur répartit la hausse de votre risque sur la durée. Votre santé est évaluée une seule fois, à la demande (questionnaires, parfois un examen paramédical), et une fois la police émise, aucun changement de santé ultérieur ne peut toucher votre couverture ni votre prix pour le reste du terme.

À la fin du terme, la plupart des polices canadiennes se renouvellent automatiquement sans nouvelles questions médicales, mais à des taux selon l'âge nettement plus élevés, qui grimpent ensuite à chaque renouvellement. La tarification de renouvellement est conçue pour les personnes devenues non assurables; tous les autres magasinent de nouveau ou laissent tomber la police. La leçon pratique : choisissez un terme assez long pour couvrir toute la période de besoin, parce que compter sur les renouvellements coûte cher.

La plupart des polices temporaires cachent aussi une caractéristique discrètement précieuse : la transformabilité. Jusqu'à un âge prévu au contrat, vous pouvez transformer une partie ou la totalité de la couverture en police permanente chez le même assureur sans aucune preuve médicale. Si votre santé se détériore pendant le terme et que vous découvrez un besoin de couverture au-delà, la transformation est la porte de sortie : l'assureur doit vous accepter aux taux réguliers pour votre âge, peu importe le diagnostic. C'est une option intégrée que la plupart des gens n'utilisent jamais, mais pour les rares qui en ont besoin, elle vaut très cher, et il vaut la peine de confirmer qu'une police l'offre avant d'acheter.

Combien de couverture, et pour combien de temps

L'idée directrice : couvrez les années où quelqu'un dépend de votre revenu, pour à peu près l'argent qu'il lui faudrait si ce revenu s'arrêtait. Pour la plupart des ménages, cela signifie les années d'hypothèque et les années de dépendance des enfants, d'où le classique : des termes de 20 ans achetés par des parents dans la trentaine.

Deux approches de calcul courantes, des approximations plutôt que des règles :

• Le multiple du revenu : environ 10 fois votre revenu annuel brut, ajusté à la baisse si votre conjoint gagne bien sa vie ou si votre épargne est solide, à la hausse si vous avez plusieurs jeunes enfants ou de grosses dettes.
• L'approche par besoins : additionnez l'hypothèque et les autres dettes, le revenu à remplacer et pendant combien d'années, et les coûts futurs comme les études; soustrayez l'épargne existante et toute couverture collective. Le reste est l'écart à assurer.
• L'échelonnement (un truc de coût, pas une règle de calcul) : au lieu d'une seule grosse police de 30 ans, achetez-en deux, par exemple 500 000 $ sur 20 ans plus 250 000 $ sur 30 ans; la couverture descend par paliers à mesure que l'hypothèque rétrécit et que les enfants prennent leur envol, et vous cessez de payer pour une protection devenue inutile.

Assurance vie temporaire vs assurance vie hypothécaire

Quand vous signez une hypothèque, le prêteur vous offrira une assurance vie hypothécaire, et la comparaison avec une police temporaire personnelle mérite deux minutes d'attention.

Pour le même objectif (que la maison soit à l'abri si vous décédez), la vie temporaire gagne habituellement : la prestation ne rétrécit pas pendant que la prime reste stable, votre famille décide si rembourser l'hypothèque est même le meilleur usage de l'argent, la tarification se fait avant l'émission plutôt qu'après le décès, et la police survit à tout changement de prêteur. La grande exception est la santé : une personne qui ne passerait pas la tarification individuelle peut trouver dans la couverture à émission simplifiée de la banque la couverture qu'elle peut réellement obtenir.

Temporaire vs permanente : des emplois différents

L'assurance permanente (vie entière et vie universelle) vous couvre toute la vie, avec des primes typiquement bien plus élevées que la temporaire pour la même prestation, et souvent une composante d'épargne ou de placement à l'intérieur de la police. Ce n'est pas un moins bon produit; c'est un produit pour un autre travail. La permanente convient aux besoins qui durent toute la vie : des liquidités successorales pour une facture d'impôt au décès, une personne à charge qui ne sera jamais autonome, le financement d'une relève d'entreprise ou l'égalisation d'un héritage. La temporaire convient aux besoins temporaires, ce que la plupart des familles actives ont réellement. L'erreur de planification courante n'est pas de choisir le mauvais produit : c'est d'acheter une petite police permanente quand le budget aurait payé une couverture temporaire suffisante, laissant la famille sous-assurée pendant les années les plus critiques. Couvrez d'abord le besoin en entier; envisagez une couche permanente quand un besoin réellement permanent existe.

Bénéficiaires, impôt et succession

La prestation de décès est versée libre d'impôt à un bénéficiaire désigné, et comme elle passe à l'extérieur de votre succession, elle contourne aussi l'homologation : pas de processus judiciaire, pas de frais d'administration successorale sur cet argent, et un versement qui arrive typiquement en semaines plutôt qu'en mois. C'est le même raccourci successoral qui rend les fonds distincts attrayants, et il ne fonctionne que si vous désignez réellement un bénéficiaire. Nommer votre succession à la place fait passer l'argent par l'homologation et l'expose aux créanciers de la succession. Nommez des personnes (ou une fiducie pour des enfants mineurs), gardez les désignations à jour après un divorce ou un remariage, et prévoyez un bénéficiaire subsidiaire en cas de besoin.

La couverture collective au travail et ses limites

L'assurance vie collective de l'employeur est un bel avantage et une mauvaise fondation. La couverture se limite souvent à une ou deux fois le salaire, bien en deçà des besoins de la plupart des familles, et elle prend fin avec l'emploi, précisément au moment où la remplacer peut être le plus difficile. Traitez la couverture collective comme un supplément par-dessus une police personnelle, pas comme un substitut. Certains régimes collectifs se transforment en couverture individuelle au départ, à des prix qui n'ont habituellement de sens que si votre santé est devenue un obstacle.