Calculateur d'assurance maladies graves au Canada
Le montant forfaitaire libre d'impôt dont vous auriez besoin après un diagnostic grave
Ce qu'il faudrait couvrir
12 à 24 mois est la fourchette habituelle : assez pour cesser de travailler pendant les traitements et la convalescence.
Médicaments hors de la liste provinciale, soins infirmiers privés, physiothérapie, soins dentaires après les traitements.
Les traitements sont souvent concentrés dans quelques villes. Déplacements, stationnement et hébergement s'accumulent sur des mois.
Rampes, adaptation de la salle de bain, aides à la mobilité, monte-escalier.
Hypothèque, auto, prêts. Ce qui doit continuer d'être payé pendant que vous ne travaillez pas.
Toute police collective ou individuelle de maladies graves déjà en vigueur.
Où va le montant forfaitaire
Ce qui compose le montant
Comment fonctionne l'assurance maladies graves
L'assurance maladies graves verse un montant forfaitaire unique libre d'impôt si vous recevez le diagnostic d'une maladie couverte et survivez à un délai de survie. Ce n'est ni une assurance santé ni une assurance invalidité. Elle achète du temps et des options.
Ce qui déclenche le versement
La plupart des polices canadiennes couvrent un noyau de maladies : le cancer, l'infarctus et l'accident vasculaire cérébral représentent la grande majorité des réclamations. Les polices complètes s'étendent à 20 maladies ou plus, dont la sclérose en plaques, la maladie de Parkinson, une greffe d'organe majeur et un pontage coronarien. Deux détails déterminent si une police verse. Le délai de survie. Presque toutes les polices exigent que vous surviviez 30 jours après le diagnostic avant de verser. Ce n'est pas un détail technique : c'est pourquoi l'assurance maladies graves ne remplace pas l'assurance vie. Les définitions. Chaque maladie couverte a une définition médicale précise au contrat, et les cancers à un stade précoce ou in situ sont souvent exclus ou payés au moyen d'une prestation partielle réduite. Deux polices qui disent toutes deux couvrir le cancer peuvent réagir très différemment au même diagnostic. Les définitions, c'est le produit.
En quoi elle diffère de l'assurance invalidité
Elles se ressemblent et règlent des problèmes différents. L'assurance invalidité verse un montant mensuel tant que vous ne pouvez pas travailler, et se déclenche par l'incapacité de travailler, peu importe la cause. L'assurance maladies graves verse une seule fois, en capital, et se déclenche par un diagnostic, que vous puissiez encore travailler ou non. Vous pouvez recevoir le diagnostic d'une maladie couverte et continuer de travailler : la police maladies graves verse quand même en entier. Vous pouvez être incapable de travailler à cause d'une blessure au dos qu'aucune police maladies graves ne couvre, et seule l'assurance invalidité répond. Si vous ne pouvez en payer qu'une seule et que votre ménage dépend de votre revenu, l'assurance invalidité est habituellement l'achat le plus important. L'assurance maladies graves couvre les frais que l'invalidité ne couvre pas : les médicaments que votre province ne finance pas, les déplacements, le conjoint en congé sans solde, les rénovations.
Ce que le régime provincial couvre déjà
L'assurance maladie provinciale couvre les soins hospitaliers et les services médicaux, ce qui élimine le risque de faillite médicale catastrophique qui alimente la vente de ce produit aux États-Unis. L'argument canadien est différent et plus étroit. Ce que les régimes provinciaux ne couvrent généralement pas : les médicaments d'ordonnance pris hors de l'hôpital, ce qui représente une somme importante pour certains traitements contre le cancer; les soins infirmiers privés; la physiothérapie au-delà d'une allocation limitée; les déplacements et l'hébergement pour un traitement dans une autre ville; et toute perte de revenu du ménage. Ce dernier élément est habituellement le plus important. Un conjoint qui prend trois mois de congé sans solde pour offrir des soins représente un coût réel qu'aucun régime de santé ne couvre.
Les avenants de remboursement de primes
Beaucoup de polices maladies graves offrent un avenant de remboursement de primes : si vous ne réclamez jamais, vos primes vous sont remises après une période déterminée, souvent 15 ans ou à 65 ans. C'est réellement attirant et ce n'est pas gratuit. L'avenant peut ajouter 50 % ou plus à la prime, et le remboursement revient sans intérêt. Comparez-le à l'achat de la police de base en investissant vous-même la différence de prime; l'avantage de l'avenant dépend de la durée, du rendement supposé et de votre discipline à investir réellement la différence. Demandez la prime avec et sans l'avenant avant de décider, pas seulement le montant combiné.
Hypothèses
Le montant forfaitaire est la simple somme des composantes que vous entrez, moins la couverture existante. Aucune actualisation : l'argent est supposé dépensé en un ou deux ans, alors un ajustement de valeur actuelle serait du bruit. La composante revenu utilise votre revenu brut. Si vous receviez aussi une prestation d'invalidité ou des congés de maladie payés pendant la même période, réduisez le nombre de mois pour ne pas compter deux fois. Aucune estimation de prime n'est produite. La tarification des maladies graves varie énormément selon l'âge, la santé, le statut de fumeur, la liste des maladies couvertes et la présence d'un avenant de remboursement : tout chiffre ici serait trompeur.
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Questions fréquentes
Dernière mise à jour : juillet 2026
Assez pour couvrir 12 à 24 mois de revenu plus les frais que le régime provincial ne couvre pas : médicaments pris hors de l'hôpital, déplacements et hébergement pour les traitements, adaptations du domicile, et les paiements de dettes qui continuent pendant que vous ne travaillez pas. Pour un revenu de 90 000 $ avec 18 mois de couverture et des frais non remboursés typiques, le montant se situe souvent entre 150 000 $ et 250 000 $.
L'argument canadien est plus étroit que l'américain, parce que le régime provincial couvre déjà les soins hospitaliers et les services médicaux. Ce qu'il ne couvre pas : les médicaments d'ordonnance pris hors de l'hôpital, les soins infirmiers privés, les déplacements vers un traitement dans une autre ville, et toute perte de revenu du ménage. Ce dernier élément est habituellement le plus important, et c'est la raison honnête d'envisager ce produit.
Révisé par Alexandre Bernier, CFP®, CIM®
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