Période d'élimination
Elimination Period en anglais
Définition rapide
La période d'élimination, aussi appelée délai de carence, est le temps entre le début de l'invalidité et le premier versement. Rien n'est payé pendant cette période, et une période plus longue réduit sensiblement la prime.
Comment ça fonctionne
Vous devenez invalide, la période d'élimination s'écoule, et seulement ensuite les prestations commencent. Les durées courantes en assurance invalidité canadienne sont de 30, 90, 120 et 180 jours.
Deux détails prennent les gens au dépourvu. Les prestations sont habituellement versées à terme échu : une période d'élimination de 90 jours sur une prestation mensuelle signifie que le premier chèque arrive vers le 120e jour, pas le 90e. Et le compte à rebours commence généralement à la date de l'invalidité, pas à celle de la réclamation.
Le trou est entièrement à votre charge. Les congés de maladie, un fonds d'urgence ou le revenu d'un conjoint doivent faire vivre le ménage jusqu'au début des versements.
Pourquoi une attente plus longue coûte moins cher
La plupart des réclamations d'invalidité sont courtes. Les assureurs paient bien plus de réclamations de quelques semaines que de plusieurs années : accepter d'absorber vous-même la première période retire donc l'essentiel de la fréquence des réclamations de leur exposition.
C'est pourquoi passer d'une période d'élimination de 30 jours à 90 jours réduit la prime de façon importante, alors que passer de 90 à 180 jours économise proportionnellement moins. L'économie la plus forte se trouve du côté court.
Le compromis est simple : vous vous auto-assurez pour les premiers mois en échange d'un coût courant plus bas. Savoir si c'est un bon compromis dépend entièrement de votre capacité réelle à le faire.
Comment en choisir une
Faites correspondre la période d'élimination à ce que vous pouvez vraiment couvrir. Comptez vos congés de maladie payés, toute couverture d'invalidité de courte durée au travail, les prestations de maladie de l'assurance-emploi si vous y avez droit, et votre fonds d'urgence. La période d'élimination devrait se terminer à peu près là où ces ressources s'épuisent.
Une structure courante et efficace : une couverture d'invalidité de courte durée au travail pour les 15 à 17 premières semaines, jumelée à une police de longue durée dont la période d'élimination est de 119 jours, pour que les deux se rejoignent sans trou. Vérifiez les chiffres réels plutôt que de supposer qu'ils s'emboîtent.
Choisir 30 jours quand vous avez six mois d'épargne, c'est payer pour une couverture inutile. Choisir 180 jours quand vous avez trois semaines d'épargne, c'est un plan qui échoue au deuxième mois.
Apparenté mais différent : le délai de survie
L'assurance maladies graves a sa propre exigence d'attente, habituellement 30 jours, mais elle fonctionne différemment. C'est un délai de survie : vous devez survivre ce temps après le diagnostic pour que la police verse quoi que ce soit.
C'est pourquoi l'assurance maladies graves ne remplace pas l'assurance vie. Un diagnostic suivi d'un décès à l'intérieur du délai de survie ne produit aucun versement.
Ne confondez ni l'une ni l'autre avec la période de prestations, qui correspond à la durée des versements une fois commencés.
Au Canada
Les prestations de maladie de l'assurance-emploi offrent jusqu'à 26 semaines de remplacement partiel du revenu aux Canadiens admissibles, sous réserve d'heures assurables et d'un délai de carence propre. Beaucoup de gens s'en servent pour traverser une longue période d'élimination, même si le montant est plafonné et modeste.
Les régimes collectifs d'invalidité de longue durée au Canada utilisent couramment une période d'élimination de 119 jours ou 17 semaines, précisément pour commencer là où s'arrêtent un régime de courte durée ou les prestations de maladie de l'assurance-emploi.
Les dispositions de rechute comptent autant que la période d'élimination. La plupart des polices renoncent à une seconde période d'élimination si la même condition revient dans une fenêtre déterminée, souvent six mois, pour qu'un retour au travail raté ne remette pas le compteur à zéro.
Exemple concret
Inès gagne 7 500 $ par mois et hésite entre une période d'élimination de 90 ou de 180 jours. Elle a 12 semaines de congés de maladie accumulés et environ 20 000 $ dans un fonds d'urgence : elle pourrait donc couvrir environ six mois. L'option de 180 jours lui fait économiser une prime appréciable chaque année pour un risque qu'elle peut déjà absorber. Si son fonds d'urgence avait été de 5 000 $, l'option de 90 jours aurait été la seule qui fonctionne vraiment.
Révisé par Alexandre Bernier, CFP®, CIM®, PFP®·Mis à jour septembre 2026