Fonds d'urgence

Combien : trois à six mois de dépenses essentielles

La règle classique parle de trois à six mois de dépenses, mais le mot qui compte est essentielles. Vous ne financez pas six mois de votre train de vie actuel, restaurants et abonnements compris. Vous financez la version de votre vie que vous mèneriez réellement en pleine crise : loyer ou paiement hypothécaire, épicerie, services publics, primes d'assurance et paiements minimums sur les dettes. Pour la plupart des ménages, ce montant essentiel est nettement plus petit que les dépenses totales du mois, ce qui rend la cible beaucoup moins intimidante.

Où vous situer entre trois et six mois dépend de la fragilité de votre revenu. Six mois ou plus se justifient si le ménage repose sur un seul revenu, si vous êtes travailleur autonome, ou si votre paie dépend fortement de commissions ou d'un travail saisonnier, parce qu'une mauvaise passe peut durer. Trois mois peuvent suffire quand deux revenus stables entrent dans le ménage et que vos compétences sont en demande, puisque les chances que les deux revenus disparaissent en même temps, et pour des mois, sont bien plus faibles.

Où le garder

Un fonds d'urgence a un seul travail : être là, au complet, à court préavis. La liquidité et la sécurité sont donc les seuls critères qui comptent, et ils pointent vers un domicile naturel : un compte d'épargne à intérêt élevé. Votre solde ne baisse jamais avec les marchés, vous pouvez retirer le jour même, et l'argent rapporte quand même quelque chose en attendant. Idéalement, logez ce compte dans un CELI pour que chaque dollar d'intérêt soit libre d'impôt; la plupart des banques en ligne offrent une version CELI de leur compte d'épargne au même taux.

Les mauvais domiciles méritent aussi d'être nommés. Les actions et les fonds d'actions peuvent être en baisse de 30 % exactement au moment où vous perdez votre emploi, parce que les récessions frappent souvent les portefeuilles et l'emploi en même temps. Les CPG à terme bloqué vont à l'encontre du but : une urgence n'attend pas une date d'échéance. Et un compte chèques est sûr et liquide, mais ne rapporte habituellement rien, ce qui laisse l'inflation gruger votre filet de sécurité année après année.

Et la marge de crédit? Une marge hypothécaire ou une marge personnelle est un filet de secours utile, pas un substitut. Le prêteur peut réduire ou geler le crédit précisément quand vous en avez le plus besoin : après une perte d'emploi, pendant un resserrement du crédit ou quand la valeur des maisons baisse. L'argent comptant dans votre propre compte n'a ni processus d'approbation ni petits caractères. Un montage sensé : le fonds en argent d'abord, avec une marge derrière pour le scénario vraiment extrême.

Le bâtir sans se priver de tout

Un fonds complet peut prendre quelques années à bâtir, alors découpez le projet. Un premier jalon de 1 000 $ couvre déjà la plupart des surprises isolées, comme une réparation d'auto ou un vol d'urgence, et vous sort du cercle vicieux de la carte de crédit. Ensuite, programmez un virement automatique le jour de paie pour que le fonds grossisse avant que vous puissiez dépenser l'argent; c'est la même logique de se payer en premier qui fait tenir n'importe quel budget.

Les rentrées imprévues sont l'accélérateur. Un remboursement d'impôt, une prime ou un cadeau peut ajouter des mois de progrès d'un seul coup. Envoyer ne serait-ce que la moitié de chaque rentrée vers le fonds, et dépenser le reste sans culpabilité, fait avancer le projet sans qu'il ressemble à une punition.

Ce qui compte comme une urgence

Une urgence est imprévue, nécessaire et urgente. Les trois à la fois.

• Compte : perdre son emploi, une réparation majeure de l'auto ou de la maison, un déplacement urgent auprès d'un proche malade, une grosse facture de dentiste ou de vétérinaire.
• Ne compte pas : un solde sur un article qui vous tente, des vacances, les cadeaux des Fêtes ou les factures annuelles prévisibles comme les renouvellements d'assurance. Ce sont de vraies dépenses, mais elles relèvent de votre plan régulier, pas du fonds d'urgence.

Le regarnir après usage

Dépenser son fonds d'urgence, c'est le fonds qui fait son travail, pas un échec. Quand cela arrive, faites du regarnissage la priorité d'épargne numéro un : mettez en pause les placements supplémentaires et les autres objectifs, relancez le virement automatique et rebâtissez jusqu'à votre cible avant de revenir à la normale. Un fonds à moitié plein protège encore; l'important est simplement de ne pas laisser le « temporaire » devenir permanent.