Question 1

Qu'est-ce que le test de résistance hypothécaire canadien?

Accepted Answer

Depuis 2018, les prêteurs sous réglementation fédérale (les six grandes banques et les autres institutions à charte fédérale) doivent vous qualifier au plus élevé entre votre taux contractuel plus 2 points de pourcentage et le plancher BSIF de 5,25 %. Cela s'applique aussi bien à une mise de fonds inférieure à 20 % (hypothèque à ratio élevé assurée) qu'à 20 % ou plus (hypothèque non assurée chez un prêteur fédéral). Le test protège contre un choc de paiement à la hausse des taux au prochain renouvellement. Les caisses populaires sous réglementation provinciale ne sont pas strictement liées, mais la plupart l'appliquent quand même.

Question 2

ABD ou ATD : quelle est la différence?

Accepted Answer

L'ABD (amortissement brut de la dette) mesure uniquement vos coûts d'habitation : capital et intérêts hypothécaires, taxes foncières, chauffage et 50 % des frais de copropriété, divisés par votre revenu brut mensuel. Le maximum réglementaire fédéral est de 39 %. L'ATD (amortissement total de la dette) ajoute toutes vos autres obligations mensuelles : prêts auto, paiements minimums sur cartes de crédit, prêts étudiants, minimums sur marges. Le maximum est de 44 %. Les deux ratios doivent passer au taux d'admissibilité (taux de résistance). Si l'un échoue, votre demande est refusée chez tout prêteur assuré.

Question 3

Quelle est la mise de fonds minimale au Canada?

Accepted Answer

Pour une propriété jusqu'à 500 000 $, vous devez verser au moins 5 %. Entre 500 000 $ et 1,5 M$, le minimum est de 5 % sur les premiers 500 000 $ plus 10 % sur la portion supérieure. Au-delà de 1,5 M$, vous devez verser au moins 20 % et l'assurance SCHL n'est pas disponible. Depuis décembre 2024, le plafond SCHL est passé de 1 M$ à 1,5 M$ pour aider les marchés plus chers comme Toronto et Vancouver.

Question 4

Puis-je emprunter plus que ce que le test de résistance permet?

Accepted Answer

Possiblement, via une caisse populaire provinciale ou un prêteur B privé non assujetti au test fédéral. Les prêteurs privés chargent souvent 1 à 3 points de pourcentage de plus qu'une banque prime et facturent des frais de 1 à 2 % du prêt. Ça coûte beaucoup plus cher sur la durée. La plupart des planificateurs financiers déconseillent de dépasser le test de résistance : ce test existe précisément pour vous protéger contre l'incapacité de renouveler à un taux plus élevé dans 5 ans.

Question 5

Comment fonctionne le nouvel amortissement sur 30 ans pour premiers acheteurs?

Accepted Answer

À compter de décembre 2024, les premiers acheteurs qui achètent une propriété neuve peuvent choisir un amortissement sur 30 ans (au lieu du plafond précédent de 25 ans pour les hypothèques assurées). Cela réduit votre paiement mensuel d'environ 8 à 10 % par rapport à 25 ans, ce qui augmente le prix admissible sous les plafonds ABD et ATD. Vous devez quand même payer la prime SCHL et passer le test de résistance. L'acheteur doit être un premier acheteur (aucune propriété détenue dans les 4 années civiles précédentes) et la propriété doit être neuve (pas une revente). Les reventes et les non-premiers acheteurs restent à 25 ans maximum.

Question 6

Le revenu de mon conjoint compte-t-il?

Accepted Answer

Oui, lorsque les deux conjoints sont co-emprunteurs sur l'hypothèque. Les prêteurs utilisent le revenu brut combiné des deux demandeurs pour les calculs ABD et ATD. Les deux revenus doivent être documentés (T4, talons de paie, avis de cotisation pour travailleurs autonomes). Ajouter un conjoint avec un revenu peut augmenter considérablement votre prix maximal, mais les deux conjoints deviennent solidairement responsables de la totalité du prêt. À considérer attentivement : en cas de séparation, un conjoint reste responsable de la part de l'autre tant que l'hypothèque n'est pas refinancée.

Question 7

Que compte comme « autre dette » pour l'ATD?

Accepted Answer

Les prêteurs incluent : paiements mensuels minimums sur cartes de crédit (typiquement 3 % du solde dans les grandes banques), paiements de prêt ou location auto, prêts étudiants (en remboursement), paiements d'intérêts sur marges de crédit hypothécaires et LDC (parfois calculés comme 3 % de la limite), autres prêts personnels, pension alimentaire et soutien aux enfants, et paiements de location. Les prêteurs n'incluent pas l'épicerie, les services publics, la garderie, Internet, le téléphone ou les assurances autres que l'assurance prêt hypothécaire. Pour maximiser votre capacité avant la demande : remboursez les soldes élevés sur cartes et évitez de contracter de nouveaux prêts auto dans les mois précédant la pré-approbation.

Question 8

Précision de ce calculateur vs une vraie pré-approbation?

Accepted Answer

Ce calculateur utilise les maximums réglementaires ABD, ATD et test de résistance et applique automatiquement les paliers de prime SCHL. Les décisions réelles d'un prêteur peuvent varier parce que (a) différents prêteurs utilisent des formules légèrement différentes pour calculer les paiements de dette (ex. 3 % vs 5 % du solde de carte de crédit pour le minimum), (b) certains prêteurs donnent du crédit pour les actifs, pas seulement le revenu, (c) les travailleurs autonomes peuvent faire l'objet d'un examen supplémentaire, et (d) les bonus et commissions sont typiquement moyennés sur 2 ans et peuvent être escomptés. Utilisez ce calculateur pour fixer des attentes réalistes avant de magasiner, puis obtenez une pré-approbation formelle pour connaître votre maximum exact.

Calculateur de capacité d'emprunt hypothécaire

Votre revenu et vos coûts

Détail

Ratios ABD et ATD

À propos du test de résistance hypothécaire

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