SADC (Société d'assurance-dépôts du Canada)

Un filet de sécurité que vous avez déjà

La SADC a été créée par le Parlement en 1967 pour répondre à une question : qu'arrive-t-il à votre argent si votre banque fait faillite? La réponse : la SADC vous rembourse, automatiquement, jusqu'aux limites assurées. Vous ne vous inscrivez pas, vous ne payez pas de prime et vous ne remplissez aucun formulaire quand une faillite survient. Si votre argent est dans un dépôt admissible chez une institution membre, il est protégé dès le moment du dépôt.

Bien qu'elle soit une société d'État fédérale, la SADC n'est pas financée par vos impôts. Ce sont les institutions membres qui paient des primes, comme pour n'importe quelle assurance, et ces membres comprennent les grandes banques, la plupart des banques plus petites, les sociétés de fiducie et de prêt fédérales et les coopératives de crédit fédérales.

La règle des 100 000 $ : par déposant, par catégorie, par institution

Le chiffre clé : 100 000 $ de dépôts admissibles par déposant, par catégorie assurée, par institution membre (en date de juillet 2026), capital et intérêts compris. Ce que la plupart des gens ratent, c'est le « par catégorie ». Chacune des catégories suivantes bénéficie de sa propre protection distincte de 100 000 $ à la même institution :

• Les dépôts détenus en votre seul nom (vos comptes individuels)
• Les dépôts détenus conjointement avec une autre personne
• Les dépôts détenus dans un CELI
• Les dépôts détenus dans un REER
• Les dépôts détenus dans un FERR
• Les dépôts détenus dans un CELIAPP
• Les dépôts détenus dans un REEE
• Les dépôts détenus dans un REEI
• Les dépôts détenus en fiducie pour une autre personne

Ce qui compte comme dépôt admissible

Les dépôts admissibles comprennent les comptes d'épargne, les comptes chèques, les CPG et autres dépôts à terme, les mandats et les traites bancaires. Deux anciennes restrictions ont disparu en 2020 : les CPG et dépôts à terme de toute durée sont maintenant couverts (l'ancienne règle excluait les termes de plus de 5 ans), et les dépôts en devises étrangères, comme un compte d'épargne en dollars américains, le sont aussi.

Ce que la SADC ne couvre pas : les placements ne sont pas des dépôts

La SADC assure des dépôts, point final. Les fonds communs de placement, les FNB, les actions, les obligations et les cryptomonnaies ne sont pas des dépôts et ne sont jamais couverts, même si vous les avez achetés dans une banque membre de la SADC, et même si le compte qui les contient est à cette banque. Leur valeur dépend des marchés, et aucune assurance au Canada ne vous protège contre une perte de marché.

Il existe une autre protection pour les comptes de placement, mais elle vise un risque différent : le FCPE couvre votre encaisse et vos titres si votre courtier en placement devient insolvable et ne peut pas vous rendre vos biens. Il ne couvre pas non plus les pertes de marché. La règle simple : la SADC protège les dépôts contre la faillite d'une banque, le FCPE protège vos biens contre la faillite d'un courtier, Assuris protège les polices d'assurance contre la faillite d'un assureur vie, et rien ne protège qui que ce soit contre un placement qui perd simplement de la valeur.

Les caisses : un filet différent, pas un filet manquant

Les caisses et coopératives de crédit provinciales ne sont pas membres de la SADC. Elles sont couvertes par des assureurs-dépôts provinciaux, et dans plusieurs provinces la protection est même plus large que celle de la SADC. Par exemple (en date de juillet 2026), le Manitoba, la Saskatchewan, l'Alberta et la Colombie-Britannique offrent une protection illimitée sur les dépôts en caisse. En Ontario, le régulateur FSRA assure les dépôts des caisses jusqu'à 250 000 $. Au Québec, les dépôts auprès de Desjardins sont protégés par l'Autorité des marchés financiers (AMF) jusqu'à 100 000 $.

Un CPG de caisse n'est donc pas moins sûr qu'un CPG bancaire : il est assuré par un organisme différent, selon des limites différentes. La bonne habitude est simplement de vérifier qui assure l'institution, et jusqu'à quel montant, avant d'y déposer une grosse somme.

Comment se déroule un remboursement

Si une institution membre fait faillite, vous ne déposez aucune réclamation. La SADC identifie les déposants assurés à partir des registres de l'institution et les rembourse automatiquement, avec l'objectif de rendre la plupart des fonds assurés disponibles en quelques jours. Pour les comptes enregistrés, l'argent est traité de façon à préserver l'abri fiscal.

Le bilan est la partie la plus rassurante de l'histoire : depuis 1967, la SADC a géré la faillite de plus de 40 institutions membres, et aucun déposant n'a jamais perdu un seul dollar de dépôts assurés. Les faillites bancaires sont rares au Canada, et les déposants assurés ont été remboursés en entier chaque fois.

Étirer votre protection

Parce que la limite s'applique par catégorie et par institution, la protection se multiplie rapidement. Un couple qui utilise les catégories individuelle, conjointe et enregistrées peut assurer bien plus d'un demi-million de dollars dans une seule banque, et ouvrir un compte chez une deuxième institution membre remet tous les compteurs à zéro. Si vous détenez plus de 100 000 $ dans une catégorie chez une institution, déplacer l'excédent vers une autre catégorie ou un autre membre est de l'assurance gratuite.