Ratio d'endettement

Comment le calculer

Additionnez vos paiements de dettes mensuels obligatoires : paiements hypothécaires ou de prêts, prêt auto, prêt étudiant, minimums de cartes de crédit et paiements sur les marges de crédit. Divisez par votre revenu mensuel brut, avant impôt, et multipliez par 100. Si 1 500 $ de paiements reposent sur 6 000 $ de revenu brut, votre ratio est de 25 %.

Notez ce qui est exclu : le loyer, les services publics, l'épicerie et les assurances sont des obligations, mais pas des dettes, alors ils restent hors du ratio classique. C'est aussi son angle mort. Un locataire qui paie 2 500 $ par mois peut afficher un ratio impeccable sans aucune marge de manoeuvre, raison pour laquelle le ratio fonctionne mieux avec un vrai budget qu'à sa place.

DTI vs ABD et ATD : cousins, pas jumeaux

Quand vous demandez une hypothèque, les prêteurs canadiens ne parlent pas vraiment de « DTI ». Ils utilisent les ratios d'amortissement de la dette : le ratio ABD, qui mesure les coûts du logement par rapport au revenu brut, et le ratio ATD, qui ajoute tous les autres paiements de dettes par-dessus. Les deux se calculent avec le taux admissible du test de résistance plutôt qu'avec votre taux contractuel réel, ce qui les rend plus sévères qu'ils en ont l'air.

Voyez-le ainsi : l'ABD et l'ATD sont l'examen officiel que les prêteurs font passer pour les hypothèques; le ratio d'endettement est le bilan de santé général que vous pouvez vous faire vous-même n'importe quel mois, pour n'importe quelle décision d'emprunt. Si votre ratio grimpe tranquillement, votre ATD vous attendra au bureau des hypothèques.

L'autre « ratio d'endettement » des manchettes

Les manchettes rapportent régulièrement que les ménages canadiens doivent tant de dollars pour chaque dollar de revenu. Cette statistique est une mesure différente : la dette totale des ménages, hypothèques comprises, divisée par le revenu disponible annuel. Elle compare tout le stock de dettes à une année de revenu, alors que le ratio personnel compare des paiements mensuels à un revenu mensuel. Un ménage peut sembler alarmant selon la mesure des manchettes, parce qu'une grosse hypothèque est un gros stock de dettes, tout en étant parfaitement à l'aise côté paiements. Quand vous voyez le chiffre des manchettes, ne le confondez pas avec le ratio dont parle un prêteur, ou cet article.

Ce que les prêteurs aiment, et comment l'améliorer

Comme repère approximatif, un ratio sous environ 30 % paraît confortable, le milieu de la trentaine attire l'attention, et au-delà d'environ 40 % la plupart des prêteurs deviennent nerveux, ce qui fait écho aux limites officielles de l'ATD. Améliorer le ratio se joue sur deux fronts.

• Attaquez d'abord le crédit renouvelable. Rembourser les cartes de crédit et les marges réduit immédiatement les paiements exigés, améliore votre cote de crédit grâce à une utilisation plus faible et libère des liquidités : trois gains en un seul geste.
• N'ajoutez pas de paiements avant une demande d'hypothèque. Un nouveau prêt auto ou un plan « achetez maintenant, payez plus tard » dans les mois précédant la demande augmente votre ATD et peut réduire directement l'hypothèque à laquelle vous êtes admissible.
• Le côté revenu compte aussi. Une augmentation, un revenu d'appoint documenté ou l'ajout d'un coemprunteur abaisse le ratio aussi sûrement que rembourser des dettes, et les prêteurs utiliseront tout revenu vérifiable.