Proposition de consommateur

Comment fonctionne une proposition de consommateur

Une proposition de consommateur est une entente formelle avec vos créanciers, conclue en vertu de la loi fédérale sur l'insolvabilité et déposée par un syndic autorisé en insolvabilité. Plutôt que de rembourser la totalité, vous offrez d'en rembourser une partie, souvent de l'ordre de 30 à 50 cents par dollar comme résultat typique, répartie sur un maximum de cinq ans. Dès que la part requise des créanciers accepte, l'entente les lie tous, y compris ceux qui ont voté contre.

Dès le dépôt de la proposition, une suspension des procédures prend effet. Les appels de recouvrement cessent, les poursuites liées aux dettes visées cessent, et les saisies de salaire cessent. Les intérêts sur les dettes visées sont gelés à la date du dépôt : chaque paiement réduit le montant convenu au lieu de courir après un solde qui grossit.

C'est la principale solution de rechange à la faillite au Canada, et depuis quelques années les Canadiens déposent plus de propositions que de faillites, justement parce qu'elle procure l'essentiel du soulagement avec beaucoup moins de bouleversements.

Qui est admissible

La proposition de consommateur s'adresse aux particuliers, pas aux sociétés, et elle a une limite de taille : vos dettes non garanties doivent totaliser moins de 250 000 $, sans compter l'hypothèque sur votre résidence principale (en date de juillet 2026). Vous devez aussi être insolvable, c'est-à-dire incapable de payer vos dettes à échéance. Au-delà de la limite, un outil semblable existe, la proposition de la section I, avec des règles plus strictes.

Proposition de consommateur vs faillite

La comparaison avec la faillite est le cœur de la décision, et les différences sont plus grandes qu'on le croit :

L'avantage de la prévisibilité

Deux lignes de ce tableau méritent d'être soulignées. D'abord, une proposition n'a aucune règle de revenu excédentaire : si votre revenu augmente après le dépôt, votre paiement reste exactement celui convenu, alors qu'en faillite une augmentation de salaire accroît ce que vous devez verser. Ensuite, vous gardez les rentrées imprévues. Un héritage ou une prime reçue pendant une proposition vous appartient; pendant une faillite, il peut aller aux créanciers. La proposition échange une durée plus longue contre de la certitude.

Le processus, étape par étape

De la première rencontre au dernier paiement, le parcours est bien balisé :

• Un syndic autorisé en insolvabilité examine gratuitement votre situation financière complète et vous aide à établir l'offre.
• Le syndic dépose la proposition; la suspension des procédures commence le jour même.
• Les créanciers votent. L'approbation exige l'accord de créanciers détenant la majorité de la valeur en dollars des dettes, et la plupart des propositions raisonnables passent, car les créanciers récupèrent généralement plus qu'en faillite.
• Vous versez les paiements convenus, mensuels ou en somme forfaitaire, au syndic, qui les distribue aux créanciers.
• Vous assistez à deux séances obligatoires de consultation financière.
• Au dernier paiement, vous recevez un certificat d'exécution intégrale et les dettes réglées sont légalement éteintes.

Ce qu'une proposition ne couvre pas

Les dettes garanties comme l'hypothèque ou le prêt auto ne sont pas touchées : continuez de payer et vous gardez le bien. Les arriérés de pension alimentaire survivent en entier. Les prêts étudiants gouvernementaux ne sont libérables que si vous avez quitté les études depuis au moins sept ans. Les amendes imposées par un tribunal et les dettes issues d'une fraude survivent aussi.

Proposition ou consolidation de dettes maison?

Un prêt de consolidation rembourse 100 % de la dette à un taux plus bas, ce qui protège votre dossier de crédit et fonctionne bien quand le total est gérable et que votre cote de crédit vous qualifie encore pour des conditions correctes. Si un budget réaliste peut éliminer la dette en quelques années de cette façon, la consolidation est habituellement le meilleur premier geste.

La proposition l'emporte quand les chiffres ne tiennent plus : quand même un paiement consolidé à taux réduit reste inabordable, quand aucun prêteur n'approuve la consolidation, ou quand le recouvrement et les saisies sont déjà en marche. Seule une proposition peut légalement réduire le capital et arrêter la machine de recouvrement.