Dossier de crédit

Le dossier et la cote : deux choses différentes

Votre cote de crédit est un chiffre unique calculé à partir de votre fichier; le dossier de crédit, c'est le fichier lui-même. Les prêteurs regardent les deux : la cote pour une lecture rapide, le dossier pour l'histoire derrière, comme la date d'un paiement manqué, son caractère isolé ou répété, et l'espace restant sur vos cartes.

La distinction compte parce que vous ne pouvez corriger, contester ou protéger que ce qui figure réellement au dossier. Gardez le fichier exact et en bonne santé, et la cote suivra d'elle-même.

Ce qu'il contient, et ce qu'il ne contient pas

Un dossier de crédit canadien regroupe cinq grands types d'information :

• Les renseignements d'identité. Votre nom, votre date de naissance, vos adresses actuelles et passées, et les employeurs déclarés dans vos demandes de crédit.
• Les comptes de crédit. Chaque carte, prêt, marge de crédit et hypothèque déclarée, avec la limite, le solde et un historique de paiement mois par mois pouvant couvrir six ans ou plus.
• Les demandes avec impact. La trace de chaque prêteur qui a consulté votre dossier pour trancher une demande.
• Les comptes en recouvrement. Les dettes confiées à une agence de recouvrement, y compris parfois des factures impayées de télécoms, de gym ou de services publics.
• Les dossiers publics. Une proposition de consommateur, une faillite et, dans certaines provinces, des jugements liés à des dettes.

Ce qu'un dossier de crédit ne contient jamais

Ce qui n'y figure pas compte tout autant : la cote de crédit elle-même (calculée séparément à partir du contenu du dossier), votre revenu, vos actifs et placements, vos soldes de comptes chèques et d'épargne, et vos antécédents médicaux. Un prêteur qui veut savoir ce que vous gagnez ou possédez doit vous le demander directement; les agences ne suivent pas ces données.

Equifax et TransUnion : deux dossiers, pas un

Le Canada compte deux agences d'évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, et chacune tient son propre dossier sur vous. Les prêteurs ne sont pas obligés de déclarer aux deux : certains déclarent à une seule agence, d'autres aux deux, et quelques-uns à aucune.

C'est pourquoi vos deux dossiers concordent rarement à la lettre. Un compte peut apparaître dans un fichier et pas dans l'autre, et une contestation réglée chez Equifax ne change rien chez TransUnion. Quand vous vérifiez votre crédit, vérifiez les deux.

L'accès gratuit est un droit

Vous n'avez jamais à payer pour consulter votre propre dossier, ni à acheter un abonnement de surveillance juste pour y jeter un œil. Les deux agences doivent fournir votre dossier sans frais, et l'accès en ligne gratuit est maintenant la norme chez Equifax comme chez TransUnion (en date de juillet 2026). Beaucoup d'applications de banques et de caisses permettent aussi de voir votre dossier, ou un résumé, directement depuis votre compte.

Consulter votre propre dossier est une demande sans impact et n'a aucun effet sur votre cote, peu importe la fréquence. Lire les deux dossiers complets une fois par année, et avant toute grande demande comme une hypothèque, est une bonne habitude.

Les erreurs existent : le processus de contestation

Les erreurs sont assez fréquentes pour justifier cette vérification annuelle : comptes qui ne sont pas les vôtres, dettes remboursées affichant encore un solde, paiement fait à temps marqué en retard, ou dette d'un ex-conjoint mêlée à votre dossier.

Chaque agence gère son propre processus de contestation. Vous déposez la contestation en ligne ou par la poste avec vos pièces justificatives, l'agence communique avec le prêteur qui a déclaré l'information, et l'élément est corrigé ou retiré s'il ne peut être vérifié. En cas d'impasse, vous pouvez ajouter une courte déclaration du consommateur à votre dossier pour donner votre version, et les prêteurs qui le consultent la verront.

Alertes de fraude, gels et verrous

Si votre identité a été compromise, ou simplement par précaution, vous pouvez placer une alerte de fraude dans les deux dossiers. Elle demande aux prêteurs de vérifier votre identité avec plus de rigueur avant d'ouvrir du nouveau crédit à votre nom.

Les résidents du Québec ont aussi le droit, prévu par une loi provinciale, de faire geler leur dossier de crédit, ce qui bloque l'ouverture de nouveau crédit en leur nom, et les agences offrent des fonctions semblables de gel ou de verrouillage sous diverses formes ailleurs au pays. Le gel est la protection la plus forte, parce qu'il arrête net les nouveaux comptes, et vous pouvez le lever temporairement quand vous demandez vous-même du crédit.

Combien de temps les éléments restent au dossier

Les informations négatives ne restent pas éternellement. Le décompte exact varie selon l'agence et la province, mais les périodes de conservation typiques ressemblent à ceci :