Question 1

Quel est le meilleur âge pour demander le RPC?

Accepted Answer

Il n'y a pas de réponse universelle. La mathématique favorise un report après 65 ans si vous vivez au-delà d'environ 74 ans; elle favorise une demande à 60 ans si vous prévoyez une vie plus courte ou avez besoin du revenu maintenant. D'autres facteurs comptent davantage que le seul seuil actuariel : avez-vous d'autres sources de revenu, travaillez-vous encore (et à quel taux marginal), votre conjoint travaille-t-il, avez-vous besoin du RPC pour faire le pont jusqu'à la SV à 65 ou 70 ans, et quelle est la longévité familiale? Un plan de retraite doit considérer tous ces éléments. Le calculateur de seuil ici fournit la réponse actuarielle seulement.

Question 2

Qu'est-ce que l'ajustement actuariel du RPC?

Accepted Answer

Le RPC applique un ajustement mensuel permanent selon le moment où vous commencez à le toucher par rapport à 65 ans. Chaque mois avant 65 ans réduit la rente de 0,6 % (7,2 % par année, maximum −36 % à 60 ans). Chaque mois après 65 ans l'augmente de 0,7 % (8,4 % par année, maximum +42 % à 70 ans). Pour une rente de base de 1 200 $/mois à 65 ans : 768 $/mois à 60 ans, 1 200 $/mois à 65 ans, 1 704 $/mois à 70 ans. Une fois la demande faite, l'ajustement est verrouillé à vie. Le RPC est aussi indexé annuellement à l'IPC, qui s'ajoute par-dessus le facteur actuariel.

Question 3

Le RPC continue-t-il d'augmenter si je le reporte après 65 ans?

Accepted Answer

Oui, de deux manières. D'abord, le facteur actuariel ajoute 0,7 % par mois pour chaque mois reporté (jusqu'à 70 ans). Ensuite, la rente reste indexée à l'IPC chaque janvier même si vous ne l'avez pas encore débutée. Il n'y a aucun avantage à reporter au-delà de 70 ans : la majoration actuarielle s'arrête, donc demander à 70 versus 71 ans veut simplement dire recevoir 12 versements de moins au même taux maximal. La plupart des retraités qui prévoient reporter visent un début dans le mois suivant leur 70e anniversaire pour maximiser la valeur à vie.

Question 4

Puis-je travailler et toucher le RPC en même temps?

Accepted Answer

Oui. Aucune restriction n'empêche de continuer à travailler tout en recevant le RPC. Si vous avez moins de 70 ans et travaillez encore, vous (et votre employeur) continuez à cotiser au RPC, ce qui finance la Prestation après-retraite (PAR). La PAR est un petit montant mensuel supplémentaire ajouté à votre RPC chaque janvier et qui se poursuit à vie. À 65 ans, vous pouvez cesser de cotiser en remplissant le formulaire CPT30. À 70 ans, les cotisations cessent automatiquement.

Question 5

Qu'est-ce que la disposition d'exclusion pour élever des enfants?

Accepted Answer

La disposition d'exclusion pour élever des enfants retire de votre calcul du RPC les mois où vous aviez peu ou pas de revenus parce que vous étiez le principal pourvoyeur de soins pour un enfant de moins de 7 ans. Le RPC calcule votre rente en utilisant votre historique de gains, mais permet d'exclure les périodes à faibles revenus liées aux enfants; l'exclusion fait monter votre revenu moyen ouvrant droit à pension et donc votre rente. La disposition est automatique si vous avez demandé l'Allocation canadienne pour enfants (ou les anciennes Allocations familiales). Les parents de même sexe y sont également admissibles.

Question 6

Quelle est la différence entre le RPC et le RRQ?

Accepted Answer

Le RPC est administré par Service Canada pour les résidents de toutes les provinces sauf le Québec; le RRQ est administré par Retraite Québec pour les résidents du Québec. Les taux de cotisation diffèrent légèrement (RPC 5,95 %, RRQ 6,3 % en 2026), mais le calcul des prestations est identique : mêmes ajustements actuariels, mêmes maximums à vie, même indexation. Les deux régimes sont entièrement réciproques : si vous avez cotisé aux deux durant votre carrière, vos années s'additionnent et vous recevez une seule rente du régime de la province de résidence lors de la demande.

Question 7

Le RPC sera-t-il toujours là à ma retraite?

Accepted Answer

Oui. Le Bureau de l'actuaire en chef publie un rapport de viabilité du RPC tous les trois ans et conclut systématiquement que le régime est financé pour au moins 75 ans aux taux de cotisation actuels. L'Office d'investissement du RPC gère plus de 700 milliards $ d'actifs qui rapportent des rendements réels à long terme supérieurs à ce qui est nécessaire pour payer les prestations. Contrairement à plusieurs régimes étrangers, le RPC n'est pas un système purement par répartition; il est partiellement capitalisé, et les taux de cotisation et prestations sont fixés par accord fédéral-provincial nécessitant un seuil élevé de consentement pour être modifiés.

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