Prêt-relais
Bridge Financing en anglais
Définition rapide
Le prêt-relais est un prêt à court terme qui couvre l'écart quand votre nouvelle propriété se conclut avant la vente de l'ancienne. La banque avance la valeur nette de la vente pas encore conclue pour que vous complétiez l'achat, puis se rembourse automatiquement à la conclusion de la vente.
Le problème qu'il règle
Vous avez vendu votre propriété actuelle et acheté la nouvelle, mais les dates de clôture ne concordent pas : l'achat se conclut le 15 et la vente le 30. Votre mise de fonds pour la nouvelle propriété est la valeur nette immobilisée dans l'ancienne, et vous ne pouvez pas y toucher avant la conclusion de la vente. Le prêt-relais comble exactement cet écart : le prêteur avance le produit de votre vente, vous concluez l'achat à temps, et le prêt est remboursé à même la vente quand elle se réalise.
C'est un outil de synchronisation, pas un prêt à long terme. Les prêts-relais typiques durent de quelques jours à quelques mois, et bien des prêteurs les plafonnent à 90 ou 120 jours.
Ce que les prêteurs exigent, et ce que ça coûte
L'exigence quasi universelle est une vente ferme : une promesse d'achat signée et sans condition sur votre propriété actuelle, toutes les conditions (financement, inspection) levées. Ce contrat ferme est la vraie garantie du prêteur, parce qu'il lui dit exactement quand et comment il sera remboursé. Vous organiserez habituellement le prêt-relais avec le prêteur qui finance votre nouvelle hypothèque.
La tarification reflète la nature courte et administrative du prêt : l'intérêt tourne typiquement autour du taux préférentiel plus 2 à 5 points de pourcentage, plus des frais d'administration ou juridiques fixes de quelques centaines de dollars (en date de juillet 2026). Le prêt est à intérêts seulement, et le remboursement est automatique : votre notaire ou avocat dirige le produit de la vente vers le remboursement à la clôture. Comme la durée est très courte, le taux élevé pèse bien moins qu'il n'y paraît.
Si votre vente n'est pas ferme
Sans promesse d'achat inconditionnelle, le prêt-relais classique est généralement hors de portée : le prêteur n'a aucune date de remboursement garantie. Les solutions de rechange sont les prêteurs privés, à un coût nettement plus élevé, ou l'ouverture d'une marge de crédit hypothécaire sur votre propriété actuelle avant de la mettre en vente, puisque les prêteurs n'en ouvrent habituellement pas sur une propriété déjà à vendre.
Au Canada
Le prêt-relais fait partie de la routine des transactions immobilières canadiennes, et toutes les grandes banques l'offrent, mais il n'est pas automatique : informez votre prêteur et votre notaire ou avocat des dates de clôture décalées le plus tôt possible, car le relais doit être approuvé et documenté avant la conclusion de l'achat. Au Québec, le notaire qui traite les deux transactions coordonne la mécanique de remboursement.
Un prêt-relais couvre un écart entre deux dates déjà sous contrat. Si votre propriété ne s'est pas vendue du tout, ce qu'il vous faut n'est pas un relais mais un plan de financement pour porter deux propriétés, ce qui est une conversation beaucoup plus sérieuse avec votre prêteur.
Exemple concret : 30 jours, 300 000 $
La nouvelle propriété de Sophie se conclut le 1er juin, mais la vente ferme de sa propriété actuelle se conclut le 30 juin. Elle a besoin de 300 000 $ de sa valeur nette pour la mise de fonds le 1er juin. Sa banque fait le relais de 300 000 $ pendant 30 jours à 9 % (chiffres illustratifs, en date de juillet 2026) : les intérêts font 300 000 $ x 9 % x 30/365, soit environ 2 200 $, plus des frais d'administration de 400 $.
Le 30 juin, la vente se conclut et le notaire rembourse le relais automatiquement. Pour environ 2 600 $ au total, Sophie a évité de déménager deux fois, d'entreposer ses meubles et de louer entre-temps. Vu comme le prix à payer pour ne pas déménager deux fois, un prêt-relais est habituellement peu coûteux pour ce qu'il procure.
Révisé par Alexandre Bernier, CFP®, CIM®, PFP®·Mis à jour juillet 2026