Méthode DIME

Ce que couvre chaque lettre

DIME transforme une question vague en quatre questions chiffrables. C'est une analyse des besoins plutôt qu'une règle empirique, ce qui explique pourquoi elle donne habituellement une réponse différente de dix fois le revenu.

• D, dettes. Tout ce que vous devez à part l'hypothèque, plus les frais finaux. Cartes de crédit, prêts auto, prêts étudiants, et le coût des funérailles et du règlement de la succession.
• I, income, le revenu. Votre revenu annuel multiplié par le nombre d'années dont votre famille aurait besoin. Dix ans est la valeur par défaut habituelle.
• M, hypothèque. Le solde complet, pour que la famille puisse rester dans la maison sans paiement.
• E, études. Un montant par enfant multiplié par le nombre d'enfants.

Puis soustrayez ce qui existe déjà

La somme des quatre est le besoin total, pas le montant à acheter. On en soustrait l'assurance vie existante, y compris la couverture collective au travail, et les actifs liquides auxquels votre famille pourrait vraiment accéder rapidement : un CELI, des placements non enregistrés, de l'épargne en argent.

Ce qui reste est l'écart. Les comptes de retraite immobilisés et la maison elle-même sont habituellement exclus, parce que la famille ne peut pas les dépenser facilement sans démonter le plan que l'assurance est censée protéger.

La couverture collective mérite une réserve. Elle vaut la peine d'être comptée, mais elle se termine habituellement avec l'emploi et est rarement transférable : il vaut la peine de vérifier si le plan tient toujours si ce chiffre tombait à zéro.

Choisir les années de revenu

Dix ans est la valeur par défaut conventionnelle, et elle est arbitraire. La meilleure question est de savoir combien de temps le ménage aurait réellement besoin de l'argent.

Deux repères sont plus défendables : les années jusqu'à l'autonomie de votre plus jeune enfant, et les années jusqu'à ce que votre conjoint puisse faire vivre le ménage seul. Le plus long des deux est habituellement le bon chiffre.

Pour une famille avec un enfant de deux ans, dix ans arrête le remplacement du revenu quand l'enfant a douze ans. Vingt n'est pas déraisonnable dans ce cas, et l'écart de prime en assurance vie temporaire est plus petit que la plupart des gens le supposent.

Ce que DIME rate, dans les deux sens

Elle n'actualise pas pour le rendement des placements. Un capital destiné à remplacer dix ans de revenu rapporterait lui-même quelque chose pendant qu'il est dépensé : DIME surestime donc cette composante.

Elle n'ajuste pas non plus pour l'inflation pendant la période de remplacement, ce qui pousse dans l'autre sens. En pratique, les deux erreurs se compensent en partie, et c'est en grande partie pourquoi la méthode a duré : elle est à peu près juste sans exiger d'hypothèses indéfendables.

Son vrai angle mort est le parent au foyer. Une personne qui assure la garde à temps plein produit une valeur économique importante sans revenu à remplacer, et DIME lui attribue zéro à moins que vous chiffriez délibérément le coût de remplacement et l'ajoutiez.

Enfin, DIME établit le montant et ne dit rien sur le produit. Savoir si la réponse doit être une temporaire 20 ans, une temporaire 30 ans ou une assurance permanente est une décision distincte.