Assurance habitation

Ce qu'une police couvre vraiment

Une police type de propriétaire comporte quatre volets. La couverture du bâtiment reconstruit ou répare votre maison et ses structures attenantes, les dépendances comme les remises et les clôtures étant couvertes sous une limite connexe. La couverture des biens meubles remplace vos possessions, à la maison et habituellement partout dans le monde. Les frais de subsistance supplémentaires paient l'hôtel, le logement temporaire et les coûts additionnels pendant que votre maison est inhabitable après un sinistre couvert.

Le quatrième volet est la moitié sous-estimée du produit : la responsabilité civile. Si quelqu'un glisse sur vos marches glacées, si votre chien mord un visiteur ou si un feu parti de votre cuisine se propage à la maison voisine, cette protection paie votre défense juridique et les dommages que vous devez. De telles poursuites peuvent dépasser de loin la valeur de tout ce que vous possédez : la section responsabilité protège discrètement autant que les sections de biens.

Tous risques, formule étendue, risques désignés

Les polices prennent trois grandes formes. Une police tous risques couvre tout, sauf ce que la liste d'exclusions écarte. Une police à risques désignés fonctionne à l'inverse : elle ne couvre que les causes de sinistre qu'elle énumère, comme l'incendie, le vent et le vol, et rien d'autre. La formule étendue est l'hybride : tous risques sur le bâtiment, risques désignés sur les biens meubles. Les formules moins chères déplacent le fardeau vers vous : en risques désignés, un sinistre n'est pas couvert à moins de figurer sur la liste.

Valeur de remplacement vs valeur au jour du sinistre

Cette distinction décide de ce que le chèque de réclamation achète réellement. La valeur de remplacement paie pour remplacer ce que vous avez perdu par des équivalents neufs : un divan de dix ans est remplacé par un divan neuf. La valeur au jour du sinistre paie la valeur dépréciée de l'ancien, ce qui, pour ce divan, peut frôler zéro. L'écart de prime est habituellement modeste comparé à l'écart de résultat, et certains assureurs offrent un avenant de valeur de remplacement garantie qui reconstruit la maison même si le coût dépasse votre limite de bâtiment, pourvu que la limite ait été fixée honnêtement.

Une clarification connexe fait économiser de vrais dollars : vous assurez le coût de reconstruction, pas la valeur marchande de la propriété. Le terrain ne brûle pas. Dans les villes chères, la valeur marchande peut dépasser largement le coût de reconstruction, parce que l'essentiel du prix est le lot sous la maison, une partie de votre valeur nette qu'aucun incendie ne peut emporter. Assurer à la valeur marchande, c'est surpayer; assurer sous le coût de reconstruction, c'est se sous-protéger.

La section eau

L'eau mérite son propre arrêt, car elle est largement citée comme la première cause de réclamations d'assurance habitation au Canada, devant l'incendie. Les polices standards couvrent les dégâts d'eau soudains et accidentels, comme un tuyau qui éclate. Elles excluent généralement l'inondation terrestre, l'eau qui s'écoule sur le sol jusque dans votre maison depuis les rivières, les pluies fortes ou la fonte des neiges, et elles excluent ou limitent souvent le refoulement d'égout, l'eau refoulée par les drains.

Les deux protections sont typiquement offertes en avenants facultatifs, inondation terrestre et refoulement d'égout, parfois regroupés, quoique les maisons en zone à haut risque puissent trouver la couverture inondation limitée ou indisponible. Le conseil pratique tient en une phrase : lisez les pages eau de votre police avant le printemps, pas après que le sous-sol soit mouillé.

Le lien hypothécaire : trois produits que l'on confond

Les prêteurs exigent une preuve d'assurance habitation, au minimum une couverture incendie sur le bâtiment, comme condition de financement d'une hypothèque, parce que la maison est leur garantie. Cette exigence entretient une confusion durable entre trois produits différents achetés autour de la même table de clôture. L'assurance habitation protège le bâtiment, vos biens et votre responsabilité. L'assurance vie hypothécaire est une couverture crédit facultative qui verse au prêteur votre solde hypothécaire si vous décédez. L'assurance titres couvre les vices de votre droit de propriété, comme les privilèges et la fraude de titre, pas les dommages matériels. Seule la première concerne la maison elle-même, et seule la première doit être maintenue, aux yeux du prêteur, pendant toute la vie du prêt.

Locataires et copropriétés

Les locataires ont besoin de leur propre version. La police du propriétaire-bailleur couvre le bâtiment, pas vos biens ni votre responsabilité, et un locataire peut être tenu responsable de dommages au bâtiment lui-même, le feu de cuisine étant le cas classique. L'assurance locataire regroupe biens meubles, responsabilité civile et frais de subsistance supplémentaires, et bien des propriétaires l'exigent maintenant au bail.

Les copropriétaires se situent entre les deux. La police du syndicat assure le bâtiment et les parties communes; votre police de copropriétaire occupant couvre vos biens, votre responsabilité, les améliorations apportées à l'unité au-delà du standard d'origine, et la protection contre les quotes-parts de sinistre, votre part d'une grosse réclamation sur les parties communes ou de la franchise du syndicat lorsqu'elle est refilée aux copropriétaires.

Réclamations, franchises et votre prime

Toute réclamation commence par la franchise, le montant que vous absorbez avant que la couverture paie. Une franchise plus élevée réduit votre prime d'assurance, et elle impose aussi une discipline utile : les petites réclamations valent rarement la peine d'être déposées, car un dossier de réclamations vous suit et peut faire monter votre prix pendant des années. Réclamez pour les pertes qui feraient vraiment mal, absorbez celles qui ne feraient pas mal, et gardez la franchise à un niveau que vos épargnes peuvent couvrir. Les assureurs tarifent aussi selon l'âge et la construction de la maison, son emplacement, votre dossier de réclamations et, là où les règles provinciales le permettent, l'information de crédit.