Planificateur financier (Pl. Fin.)

Ce que couvre une vraie planification financière

La planification financière est souvent confondue avec le choix de placements, mais les placements ne sont qu'un chapitre. Un vrai plan couvre votre budget et vos dettes (ce qui entre, ce qui sort, quoi faire de la différence), vos impôts (quels comptes remplir, dans quel ordre, et comment les décaisser plus tard), votre retraite (quand vous pourrez arrêter, et avec combien), vos assurances (ce qui briserait le plan si vous décédiez ou deveniez invalide) et votre succession (testaments, bénéficiaires et le sort de tout ce que vous avez bâti).

La valeur est dans la coordination. Une décision REER change la déclaration de revenus de l'année, qui change les prestations gouvernementales, qui change le besoin d'assurance de la famille, qui change ce que le testament devrait dire. Le travail du planificateur est de faire concorder ces morceaux, ce qu'aucun produit isolé ne fait jamais.

Qui peut se dire planificateur financier

Pendant longtemps, presque n'importe qui, dans la majeure partie du Canada, pouvait imprimer « planificateur financier » sur une carte. Cela change, province par province. Le Québec a bougé le premier et le plus loin : le titre de planificateur financier y est depuis longtemps réservé aux professionnels diplômés de l'IQPF, les Pl. Fin., avec l'encadrement réglementaire qui vient avec. L'Ontario réserve maintenant les titres de « financial planner » et de « financial advisor » aux détenteurs d'un titre de compétence approuvé, sous la surveillance de la FSRA, le régulateur des services financiers de la province. D'autres provinces ont bougé, ou bougent, dans la même direction.

La leçon durable se trouve sous les détails provinciaux : dans une bonne partie du Canada, les titres voisins comme gestionnaire de patrimoine, spécialiste de la retraite ou consultant financier demeurent informels. Vérifiez toujours les titres de compétence auprès de l'organisme qui les décerne ou du régulateur plutôt que de vous fier à une carte professionnelle, peu importe votre province.

Les titres de compétence qui comptent

Le CFP (Certified Financial Planner) est le titre de planification le plus largement reconnu au Canada : formation, examens, expérience et obligations déontologiques continues. Au Québec, le Pl. Fin. décerné par l'IQPF est la norme, et les deux se comparent largement en rigueur. D'autres désignations légitimes existent, certaines axées sur la planification de base, l'assurance ou des créneaux spécialisés. Le but n'est pas de mémoriser des sigles : un titre de compétence doit exister, être vérifiable et venir avec un organisme capable de discipliner son détenteur.

Quoi demander avant d'embaucher

Une courte entrevue sépare les planificateurs des vendeurs aux titres qui y ressemblent. Quatre questions font l'essentiel du travail :

• « Quels sont vos titres de compétence, et qui vous encadre? » Vous voulez une désignation nommée que vous pouvez vérifier, et un régulateur ou un ordre professionnel auprès duquel vous pourriez porter plainte. Les conseillers des courtiers en placement et en fonds sont encadrés par l'OCRI; les planificateurs peuvent aussi relever d'un organisme de certification ou d'un régulateur provincial.
• « Comment êtes-vous payé? » La réponse façonne tout le reste. Honoraires fixes, tarif horaire, pourcentage des actifs ou commissions sur les produits : chaque modèle porte des incitatifs différents, expliqués dans conseiller à honoraires vs à commission.
• « Qu'est-ce qui est inclus, et qu'est-ce qui ne l'est pas? » Certains planificateurs livrent un plan écrit complet; d'autres planifient seulement autour des produits qu'ils gèrent ou vendent. Demandez si l'impôt, l'assurance et la succession sont couverts, et si les conseils continuent après la livraison du plan.
• « Puis-je voir un exemple de plan? » Un vrai plan, ce sont des pages d'analyse et de recommandations adaptées à la situation d'une famille. Une brochure de suggestions de fonds n'est pas un plan.

Planificateur, conseiller ou robot-conseiller?

Les trois rôles se chevauchent moins que leur marketing le suggère. Le planificateur financier bâtit et coordonne le plan d'ensemble. Le conseiller financier, dans l'usage courant, gère d'abord des placements et planifie parfois autour d'eux, parfois non. Un robot-conseiller automatise bien et à peu de frais la partie placement, mais il ne remarquera pas que votre testament date d'avant votre deuxième enfant ni que votre offre de départ comporte une option de rente qui vaut plus que l'argent comptant. Bien des gens les combinent avec bon sens : placement automatisé ou simple pour le portefeuille, planificateur humain pour les décisions que le logiciel ne voit pas. Peu importe votre choix, il est légitime de demander si la personne vous doit un devoir fiduciaire ou une norme moindre.

Quand la planification rapporte le plus

La planification gagne le plus sûrement ses honoraires aux transitions, quand les décisions sont grosses, irréversibles et entremêlées : le compte à rebours vers la retraite (quand prendre le RPC ou le RRQ, comment décaisser les comptes, si les chiffres tiennent vraiment), la vente d'une entreprise, un héritage, un divorce, ou un déménagement entre provinces ou pays. Pour ceux qui ne veulent pas de relation continue, les mandats ponctuels à honoraires pour un plan existent : vous payez pour le plan, vous l'appliquez vous-même, et vous revenez pour une mise à jour quand la vie change.