Calculateur prêt étudiant vs marge de crédit
Prêt étudiant gouvernemental ou marge de crédit étudiante? Comparez les intérêts pendant les études, la période de non-remboursement, les crédits d'impôt et la protection du remboursement, côte à côte.
Taux et règles en date du 2026-08-04. Vérifiez auprès de votre banque et de votre fournisseur de services de prêt avant de décider.
Votre plan d'emprunt
Votre province exige 5.45 % sur sa portion. Vérifiez la répartition dans votre compte CSNPE; laissez à 0 pour comparer seulement la portion fédérale.
Modifiable. Les banques offrent généralement le taux préférentiel + 1 %; le taux préférentiel est de 4.45 %.
Comparaison des coûts sur un remboursement complet de 114 mois
| Prêt étudiant gouvernemental | Marge de crédit étudiante | |
|---|---|---|
| Intérêts accumulés pendant les étudesUn prêt gouvernemental n'exige rien pendant les études. Une marge de crédit accumule des intérêts dès le premier retrait : c'est généralement la plus grande différence. | $0 | $5,450 |
| Intérêts pendant la période de non-remboursement de six mois | $0 | $1,090 |
| Intérêts pendant le remboursement | $0 | $11,333 |
| Crédit d'impôt de la ligne 31900 (15 % fédéral)Prêts étudiants gouvernementaux seulement. Les intérêts d'une marge de crédit ne sont jamais admissibles : sa colonne affiche 0 $. Un crédit provincial ajoute quelques points de plus. | -$0 | $0 |
| Paiement mensuel exigé si le budget est serré (PAR)Votre revenu mensuel de $3,500 est sous le seuil de paiement nul de $3,866 pour votre taille de famille : le paiement de votre portion fédérale peut descendre à 0 $. Le paiement de la marge de crédit est dû quoi qu'il arrive. | $0Estimation : vérification du seuil et plafond de 10 % seulement | $450 |
| Coût total de l'emprunt (intérêts, net du crédit) | $0 | $17,873 |
Les deux colonnes remboursent le même capital de $40,000; le tableau montre ce que chaque option coûte en plus. Les chiffres du PAR sont une estimation couvrant la portion fédérale seulement.
Des différences qui ne concernent pas les intérêts
| Prêt gouvernemental | Marge de crédit étudiante | |
|---|---|---|
| Période de non-remboursement | Six mois; premier paiement dû le premier jour du septième mois | Aucune; les intérêts sont payables dès le premier retrait |
| Aide au remboursement | Le PAR peut réduire le paiement de la portion fédérale à 0 $; nouvelle demande tous les 6 mois | Aucune; les mesures d'allègement restent à la discrétion de la banque |
| Programmes de radiation | Radiation après 15 ans (10 ans sous PAR-I); des programmes de radiation professionnels existent | Jamais radiée |
| Crédit d'impôt sur les intérêts | Oui, ligne 31900, 15 % fédéral plus provincial | Non |
| Le prêteur peut exiger le paiement prévu peu importe l'emploi | Non; de l'aide existe en cas de faible revenu | Oui; le contrat s'applique, emploi ou non |
Quand la marge de crédit est réellement le meilleur outil
Ce n'est pas un débat à sens unique. Une marge de crédit a du sens quand vous devez emprunter au-delà du maximum gouvernemental (la limite fédérale est de 300 $ par semaine d'études pour 2026-2027), quand vous n'êtes pas admissible à l'aide gouvernementale, ou dans les programmes professionnels comme la médecine ou la dentisterie, où les banques offrent de grandes limites à des taux avantageux et où les perspectives de revenu sont élevées et fiables. Beaucoup d'étudiants utilisent judicieusement les deux : le prêt gouvernemental d'abord pour l'argent fédéral à 0 % et ses protections, la marge de crédit pour le reste. Ce qui coûte cher, c'est d'utiliser la marge en premier quand il restait de la place dans le programme gouvernemental.
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Questions fréquentes
Dernière mise à jour : juillet 2026
Les intérêts pendant les études. Un prêt étudiant gouvernemental n'exige rien pendant que vous êtes aux études : 0 % au fédéral, et les provinces n'exigent rien avant le début du remboursement. Une marge de crédit étudiante accumule des intérêts dès le premier dollar retiré, et les banques exigent généralement le paiement mensuel des intérêts pendant les études. Sur un baccalauréat de quatre ans, cette avance est habituellement la plus grande différence de coût total.
Non. La ligne 31900 s'applique uniquement aux intérêts des prêts étudiants gouvernementaux (programmes fédéral et provinciaux, et prêts AFE du Québec). Les intérêts des marges de crédit étudiantes, des prêts personnels ou de tout emprunt privé ne sont jamais admissibles, même si l'argent a payé les frais de scolarité. Cela signifie aussi que consolider un prêt gouvernemental dans un produit bancaire fait perdre définitivement le crédit sur les intérêts futurs.
Révisé par Alexandre Bernier, CFP®, CIM®
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