Votre prêt étudiant est en fait deux prêts

Un seul solde, deux prêts en dessous

Quand vous avez demandé de l'aide financière, vous avez rempli une seule demande auprès de votre province. En coulisses, cette demande a financé deux prêts distincts : une portion fédérale dans le cadre du Programme canadien d'aide financière aux étudiants, et une portion provinciale dans le cadre du programme propre à votre province. Dans les neuf provinces et le territoire dits « intégrés » au programme fédéral, les deux portions sont administrées ensemble par le Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE), ce qui explique pourquoi votre compte affiche un solde combiné et prélève un paiement combiné.

Les deux portions n'ont pas du tout le même prix. Le gouvernement du Canada a éliminé de façon permanente les intérêts sur la portion fédérale à compter du 1er avril 2023. Ce taux de 0 % s'applique pendant les études, pendant la période de non-remboursement et pendant toute la durée du remboursement. Seuls les intérêts déjà courus avant le 1er avril 2023 restent dus. La portion provinciale, c'est une autre histoire : certaines provinces facturent aussi 0 %, tandis que l'Ontario, l'Alberta, la Saskatchewan et le Québec facturent encore des intérêts liés au taux préférentiel.

Quelle est la taille de chaque tranche ? Cela dépend de la formule de financement de votre province et de vos besoins évalués, mais le côté fédéral est plafonné : la limite du Prêt d'études canadien pour l'année de prêt 2026-2027 est de 300 $ par semaine d'études, une prolongation temporaire de la limite bonifiée, sans décision publiée quant à la suite. Tout ce que votre programme provincial a ajouté au-delà du montant hebdomadaire fédéral est devenu votre portion provinciale.

Le chiffre unique de votre tableau de bord du CSNPE est donc en réalité la moyenne d'un prêt gratuit et, selon votre province, d'un prêt qui ne l'est pas. Connaître la répartition est le renseignement le plus utile sur votre dette d'études; elle figure dans les détails de votre prêt au CSNPE, sur des lignes distinctes.

Ce que chaque province et territoire facture en 2026

Voici le portrait complet, province par province. Les taux provinciaux ci-dessous supposent un taux préférentiel de 4,45 %, le niveau en vigueur en août 2026. Chaque nom de programme mène au site officiel de l'aide financière.

Deux remarques sur ce tableau. Premièrement, les taux variables suivent le taux préférentiel : le taux directeur de la Banque du Canada se situe à 2,25 % en août 2026, et sa prochaine décision est prévue le 2 septembre 2026; les emprunteurs de l'Ontario, de l'Alberta, de la Saskatchewan et du Québec verront donc leur taux provincial bouger avec lui. Deuxièmement, la Saskatchewan est la seule province où vous choisissez votre structure : un taux variable au taux préférentiel, ou un taux fixe au taux préférentiel + 2,5 % verrouillé à la consolidation.

La conséquence pratique : les paiements supplémentaires vont sur la portion provinciale

Une fois qu'on voit la structure à deux prêts, la stratégie s'écrit toute seule. La portion fédérale est un prêt gratuit : à 0 % d'intérêt, un dollar dû aujourd'hui coûte exactement un dollar peu importe quand vous le remboursez. La portion provinciale, si vous êtes en Ontario, en Alberta, en Saskatchewan ou au Québec, est une vraie dette portant intérêt. Chaque dollar supplémentaire de remboursement anticipé devrait donc atterrir sur la portion provinciale, et ce n'est qu'une fois celle-ci éliminée que les dollars supplémentaires devraient aller du côté fédéral (ou, mieux, vers l'épargne, puisqu'il n'y a aucun gain financier à se presser de rembourser un prêt à 0 %).

Cela ne se fait pas automatiquement. Quand vous faites un versement forfaitaire par votre compte du CSNPE, demandez explicitement qu'il soit appliqué à la portion provinciale de votre prêt. L'administrateur peut diriger les paiements vers l'une ou l'autre portion, mais le traitement par défaut de votre paiement régulier est réparti entre les deux. Un message ou un appel de deux minutes fait la différence entre rembourser une dette à 5,45 % et rembourser une dette à 0 %.

Prenons un exemple ontarien. Au taux actuel de 5,45 % sur la portion du RAFEO, chaque tranche de 10 000 $ du côté provincial génère environ 545 $ d'intérêts par année, tandis que 10 000 $ du côté fédéral ne génèrent exactement rien. Si vous disposez de 2 000 $ pour un remboursement anticipé, les diriger vers la portion provinciale vous épargne environ 109 $ d'intérêts dès la première année, et davantage chaque année par la suite, l'amortissement standard du CSNPE étant de 114 mois (9,5 ans, prolongeable jusqu'à un maximum de 174 mois). Plutôt que de deviner les calculs d'amortissement, entrez votre répartition réelle fédéral/provincial dans notre Calculateur de remboursement de prêt étudiant : il modélise les deux portions séparément et montre l'effet d'un remboursement ciblé sur votre date de libération et le total des intérêts, capital compris.

La même logique s'applique si vous comparez la marge de crédit étudiante d'une banque aux prêts gouvernementaux. Une marge de crédit se situe habituellement autour du taux préférentiel + 1 %, ce qui ne bat jamais le 0 % fédéral et ne bat la portion provinciale que dans certains cas. Notre Calculateur prêt étudiant vs marge de crédit fait la comparaison avec vos chiffres.

Le Québec : un système complètement différent

Tout ce qui précède décrit le système intégré fédéral-provincial. Le Québec se trouve entièrement à l'extérieur de ce système. La province s'est retirée du programme fédéral (elle reçoit des paiements compensatoires à la place), ce qui signifie que les résidents du Québec ne reçoivent aucun Prêt d'études canadien fédéral. Les étudiants empruntent plutôt un prêt unique par l'entremise de l'Aide financière aux études, dans le cadre de son Programme de prêts et bourses, au taux préférentiel + 0,5 % : 4,95 % en août 2026. Aucune tranche à 0 % ne se cache dans un prêt étudiant québécois; le solde entier porte intérêt.

La période de grâce fonctionne aussi différemment. Au lieu d'une période de non-remboursement de six mois, le Québec applique une période d'exemption partielle : une exemption pendant laquelle vous ne faites pas encore de paiements, mais où les intérêts s'accumulent sur le solde complet. Et au lieu du Programme d'aide au remboursement fédéral, les emprunteurs québécois en difficulté financière s'adressent au Programme de remboursement différé, qui peut suspendre les paiements jusqu'à 60 mois sur la durée de vie du prêt.

La période de non-remboursement de six mois, et qui paie des intérêts pendant celle-ci

À l'extérieur du Québec, la fin des études déclenche une période de non-remboursement de six mois, et votre premier paiement est exigible le premier jour du septième mois. Pendant ces six mois, la portion fédérale n'accumule jamais d'intérêts. La portion provinciale dépend de votre province : les provinces à 0 % ne facturent rien pendant cette période non plus, mais les portions provinciales de l'Ontario et de la Saskatchewan accumulent bel et bien des intérêts pendant la période de non-remboursement, gonflant discrètement votre solde avant même votre premier paiement. Si vous obtenez votre diplôme cette année, notre article complémentaire sur le moment où le remboursement du prêt étudiant commence détaille le calendrier mois par mois.

Si les paiements sont difficiles, et au moment des impôts

Deux autres morceaux du casse-tête méritent une mention. Si votre revenu est faible par rapport à votre paiement, le Programme d'aide au remboursement (PAR) fédéral peut réduire votre paiement jusqu'à zéro. Sous le PAR, aucun emprunteur ne paie plus de 10 % du revenu familial mensuel brut, la demande se renouvelle tous les 6 mois, et tout solde restant après 15 ans de remboursement (10 ans sous le volet du PAR pour les emprunteurs ayant une invalidité) est radié. Notez que le PAR couvre la portion fédérale de votre prêt, que les seuils peuvent différer pour la partie provinciale et que les emprunteurs de l'Île-du-Prince-Édouard font une demande distincte auprès de leur province. Nous détaillons les seuils de revenu et le fonctionnement du plafond d'abordabilité dans notre guide du Programme d'aide au remboursement au Canada.

Et comme la portion fédérale ne facture aucun intérêt, le crédit d'impôt pour intérêts sur prêt étudiant compte désormais surtout pour les intérêts de la portion provinciale en Ontario, en Alberta et en Saskatchewan, et pour les intérêts des prêts de l'AFE au Québec. Ce crédit, ainsi que les crédits pour frais de scolarité qui valent bien davantage pour la plupart des diplômés, est couvert dans notre article sur les crédits d'impôt pour frais de scolarité au Canada.

FAQ

Comment connaître ma répartition entre le fédéral et le provincial ?

Connectez-vous à votre compte du Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE) et consultez les détails de votre prêt, où le Prêt d'études canadien et le prêt provincial sont listés séparément. Si la ventilation n'est pas claire, l'administrateur peut vous donner la répartition exacte par message sécurisé ou par téléphone.

La portion fédérale est-elle vraiment à 0 % pour toujours ?

Les intérêts sur la portion fédérale ont été éliminés de façon permanente le 1er avril 2023, ce qui couvre la période d'études, la période de non-remboursement et le remboursement. Les intérêts courus avant cette date restent dus, mais aucun nouvel intérêt fédéral n'a été facturé depuis.

Ma province facture aussi 0 % sur sa portion. Devrais-je quand même rembourser par anticipation ?

Si les deux portions sont à 0 % (Colombie-Britannique, Manitoba, Nouveau-Brunswick, Terre-Neuve-et-Labrador, Nouvelle-Écosse, Île-du-Prince-Édouard, Yukon), un remboursement anticipé ne vous épargne aucun intérêt. Beaucoup d'emprunteurs de ces provinces choisissent raisonnablement de conserver le calendrier standard et de diriger l'argent disponible vers l'épargne ou des dettes à intérêt plus élevé.

Puis-je rembourser un prêt étudiant gouvernemental par anticipation sans pénalité ?

Oui. Les prêts étudiants gouvernementaux peuvent être remboursés en tout temps, pour n'importe quel montant, sans pénalité; les paiements supplémentaires réduisent directement le capital. L'enjeu est la direction : précisez à l'administrateur quelle portion doit être réduite, car ce choix détermine si le remboursement anticipé vous épargne des intérêts.

Les taux changent-ils quand la Banque du Canada bouge ?

Les taux provinciaux variables (Ontario, Alberta, Saskatchewan en variable, Québec) sont établis à partir du taux préférentiel, qui suit le taux directeur de la Banque du Canada, actuellement à 2,25 %. La prochaine décision prévue est le 2 septembre 2026. La portion fédérale reste à 0 % quoi qu'il arrive.

Qu'en est-il des Territoires du Nord-Ouest et du Nunavut ?

Les prêts des TNO sont conditionnels : 0 % pendant les six premiers mois, 0 % tant que vous demeurez résident des TNO, et sinon le taux préférentiel commercial moins 1 %. Le Nunavut a restructuré l'AFEN (FANS) pour l'année scolaire 2025-2026 : les anciens volets de prêts ont été abolis, les étudiants inuits du Nunavut reçoivent maintenant leur aide sous forme de bourses plutôt que de prêts, et les étudiants non inuits reçoivent un prêt remissible (qui peut être radié selon les conditions du programme). Aucun taux d'intérêt n'est publié pour ce prêt; confirmez vos modalités directement auprès du programme avant de planifier en conséquence.

Faites vos propres calculs à deux prêts

Entrez votre solde, votre province et votre répartition, et voyez précisément l'effet d'un remboursement anticipé ciblé sur la portion provinciale sur votre date de libération.