Vous n'avez peut-être pas à faire de paiements du tout : le Programme d'aide au remboursement expliqué

Le programme dont personne ne vous a parlé

La plupart des emprunteurs apprennent leur paiement mensuel du Centre de service national de prêts aux étudiants et supposent que ce montant est fixe. Il ne l'est pas. Le Programme d'aide au remboursement (PAR) lie votre paiement exigé à votre revenu familial mensuel brut et à la taille de votre famille. Si votre revenu est sous le seuil correspondant à la taille de votre famille, votre paiement exigé est de 0 $. S'il est au-dessus, votre paiement est plafonné à un niveau abordable. Dans les deux cas, votre dossier demeure en règle, votre crédit n'est pas touché, et le programme est administré par le même centre de service qui détient déjà votre prêt.

Il n'y a aucune pénalité à faire une demande et aucune limite au nombre d'approbations. Vous refaites simplement une demande tous les 6 mois, chaque approbation couvrant une période de 6 mois.

Les seuils de paiement zéro pour 2026

Voici le tableau qui compte le plus. Si votre revenu familial mensuel brut est égal ou inférieur au montant correspondant à la taille de votre famille, votre paiement abordable sous le PAR est de 0 $.

Ces seuils ont été réindexés le 1er août 2026 et le tableau ci-dessus est à jour en date d'août 2026. Ils sont réindexés chaque 1er août : si vous êtes près de la limite, vérifiez la page de canada.ca chaque automne. Notez que le revenu familial est brut (avant impôt) et inclut le revenu de votre conjoint ou conjointe, et que la taille de la famille compte vous-même, votre conjoint ou conjointe et les enfants à charge. Selon canada.ca, les seuils peuvent différer pour la partie provinciale de votre prêt.

Pour mettre le seuil d'une personne seule en perspective : 3 866 $ par mois, c'est environ 46 392 $ brut par année. Beaucoup de nouveaux diplômés dans leurs premières années de travail se trouvent sous cette ligne, et plusieurs font quand même des paiements complets parce que personne ne leur a dit qu'ils pouvaient faire une demande.

Au-dessus du seuil : un paiement plafonné à 10 % du revenu

Le PAR n'est pas tout ou rien. Si votre revenu familial mensuel brut dépasse le seuil correspondant à la taille de votre famille, vous pouvez quand même être admissible à un paiement réduit. Le paiement abordable est plafonné à 10 % du revenu familial mensuel brut, un plafond abaissé de 20 % à 10 % en novembre 2022. Sous le seuil, le paiement est de 0 $; au-dessus, il augmente graduellement mais ne peut jamais dépasser ce plafond de 10 %.

Une remarque d'honnêteté importante : la formule fédérale complète qui fixe votre paiement réduit exact comporte des composantes au-delà de la vérification du seuil et du plafond de 10 %. Tout montant de paiement PAR que vous calculez vous-même, y compris dans nos calculateurs, doit être considéré comme une estimation. Le chiffre officiel provient de votre demande auprès du centre de service.

Ce qui arrive à votre solde pendant que vous êtes sur le PAR

Un paiement de 0 $ ou réduit soulève naturellement une question : mon solde grossit-il dans mon dos? Voici la mécanique réelle, selon la page du PAR sur canada.ca.

Pendant que vous êtes sur le PAR, le gouvernement paie tout intérêt dû sur la partie fédérale de votre prêt que votre paiement réduit ne couvre pas. Comme la partie fédérale est à 0 % d'intérêt de façon permanente depuis avril 2023, cela concerne surtout l'intérêt accumulé avant cette date, mais la protection existe dans tous les cas.

Et le programme va plus loin. Après 60 mois sur le PAR, ou une fois que 10 ans se sont écoulés depuis la fin de vos études, le gouvernement commence aussi à rembourser le capital que vos paiements réduits ne couvrent pas. À partir de ce moment, votre solde continue de diminuer même si votre propre paiement est de 0 $, jusqu'au remboursement complet. La durée maximale en remboursement est de 15 ans. Sous le PAR pour personnes en situation de handicap, le maximum est de 10 ans, et le gouvernement rembourse dès le départ le capital et les intérêts que les paiements réduits ne couvrent pas.

Une mise en garde si vous prévoyez retourner aux études : si vous y retournez après que le gouvernement a payé une partie du capital sous le PAR, vous ne pouvez pas recevoir de nouvelle aide financière aux étudiants tant que ces prêts ne sont pas remboursés.

Pour être admissible, vous devez vivre au Canada (avec des exceptions pour les réservistes et certains stages internationaux), vos prêts doivent être en remboursement, c'est-à-dire qu'au moins 6 mois se sont écoulés depuis la fin de vos études, et vos paiements doivent être à jour. Si vous êtes encore dans la période de non-remboursement de six mois, consultez notre article sur le vrai moment où commencent les paiements de prêt étudiant.

Le PAR couvre seulement la partie fédérale

Hors Québec et hors territoires, votre prêt étudiant gouvernemental est en réalité deux prêts administrés ensemble : une partie fédérale et une partie provinciale. Nous décortiquons tout cela dans notre guide expliquant pourquoi votre prêt d'études canadien est en fait deux prêts. Le PAR s'applique à la partie fédérale. L'aide sur la partie provinciale varie selon la province : la plupart des provinces intégrées vous évaluent pour leur propre aide au remboursement via la même demande, mais les emprunteurs de l'Île-du-Prince-Édouard doivent faire une demande distincte auprès de la province via StudentAid PEI (Prêts, bourses, subventions et prix pour étudiants).

Comment faire une demande, et pourquoi c'est gratuit

Vous faites votre demande en ligne dans votre compte du Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE). La demande porte sur votre revenu et votre situation familiale, l'approbation couvre 6 mois, et vous refaites une demande tous les 6 mois tant que vous en avez besoin. Il n'y a aucuns frais à aucune étape. Personne ne devrait payer une entreprise tierce pour déposer une demande de PAR à sa place; si un site ou un conseiller vous demande de l'argent pour vous « inscrire », passez votre chemin et faites la demande directement.

Au Québec : le Programme de remboursement différé

Le Québec gère son propre régime d'aide aux étudiants via l'Aide financière aux études, donc le PAR ne s'applique pas aux prêts québécois. L'équivalent provincial est le Programme de remboursement différé, qui permet aux emprunteurs de l'AFE à faible revenu de suspendre leurs paiements jusqu'à 60 mois à vie. La structure diffère de celle du PAR, mais l'idée de fond est la même : si votre revenu est trop bas, vous ne devriez pas vider votre compte pour rembourser un prêt étudiant gouvernemental.

FAQ

Être sur le PAR nuit-il à ma cote de crédit?

Non. Le PAR est une entente formelle avec le prêteur, pas un paiement manqué. Votre dossier reste en règle pendant que vous êtes approuvé, et c'est précisément pourquoi faire une demande vaut mieux que sauter des paiements en silence.

Je gagne un peu plus que le seuil. Une demande vaut-elle quand même la peine?

Habituellement, oui. Au-dessus du seuil, vous pouvez encore être admissible à un paiement réduit plafonné à 10 % du revenu familial mensuel brut. La seule façon de connaître le chiffre exact est de faire la demande, et la demande ne coûte rien.

La protection du PAR compte-t-elle dans le choix entre prêt étudiant et marge de crédit?

C'est une de leurs plus grandes différences. Une marge de crédit bancaire n'a aucun équivalent : le paiement est dû peu importe votre revenu. Notre Calculateur prêt étudiant vs marge de crédit inclut la protection du PAR comme ligne de comparaison, aux côtés des coûts d'intérêt et des crédits d'impôt.

Faut-il être en difficulté financière pour faire une demande?

Non. Il n'y a aucun test de détresse au-delà de l'évaluation du revenu elle-même. Si votre revenu familial brut vous qualifie, vous êtes admissible, que vous soyez sans emploi, à temps partiel ou simplement dans un premier emploi peu payé.

Que se passe-t-il quand mon revenu augmente?

Chaque approbation dure 6 mois. Quand vous refaites une demande, votre nouveau revenu est évalué et votre paiement s'ajuste. Si vous n'êtes plus admissible, vous revenez aux paiements réguliers, sans pénalité pour le temps passé sur le PAR.

Voyez où en est vraiment votre prêt

Que vous soyez admissible à des paiements de 0 $ ou que vous vouliez planifier un remboursement accéléré, commencez par les chiffres. Notre calculateur modélise séparément les parties fédérale et provinciale de votre prêt; les montants liés au PAR qu'il affiche sont des estimations.