Quand vos paiements de prêt étudiant commencent vraiment

Six mois de répit, premier paiement au septième mois

À la fin de vos études, que vous obteniez votre diplôme, que vous passiez sous le statut d'étudiant à temps plein ou que vous quittiez l'école, votre prêt d'études canadien entre dans une période de non-remboursement de six mois, souvent appelée période de grâce. Pendant ces six mois, aucun paiement n'est exigé. Le remboursement commence ensuite le premier jour du septième mois suivant la fin de vos études.

C'est l'expression « six mois » qui piège les gens. Beaucoup de diplômés supposent que leur premier paiement est dû six mois après leur dernier jour de cours, quelque part vers la fin du sixième mois. En réalité, il s'agit de six mois civils complets sans remboursement, et le premier paiement tombe au début du septième mois, pas à la fin du sixième. Cette nuance décale votre premier paiement d'un mois complet, ce qui compte quand on budgète les premières paies d'un nouvel emploi.

Rappelez-vous aussi qu'à l'extérieur du Québec, territoires exceptés, votre « prêt étudiant » est en réalité deux prêts administrés ensemble, une portion fédérale et une portion provinciale, comme nous l'expliquons en détail dans notre article pilier sur pourquoi votre prêt étudiant canadien est en réalité deux prêts. La période de non-remboursement s'applique aux deux portions, mais le sort des intérêts pendant ces six mois diffère radicalement entre les deux.

Exemple chiffré : le diplômé du printemps 2026

Prenons un étudiant dont les études se terminent en avril 2026, la fin d'études classique du printemps. Sa période de non-remboursement de six mois couvre mai, juin, juillet, août, septembre et octobre 2026. Le remboursement commence le premier jour du septième mois : le premier paiement est dû le 1er novembre 2026.

Décalons maintenant le calendrier d'un mois. Un étudiant qui termine à la fin de mai 2026, par exemple après un dernier stage coop ou une session de printemps, a une période de non-remboursement couvrant juin à novembre, et un premier paiement dû le 1er décembre 2026.

La règle pratique : repérez le mois où vos études se terminent, comptez six mois civils complets à partir du mois suivant, et votre premier paiement est dû le premier jour du mois d'après. Le Centre de service national de prêts aux étudiants confirmera votre date exacte, mais ce calcul y correspondra.

Quels intérêts courent pendant la période de non-remboursement

C'est ici que la province fait toute la différence. Sur la portion fédérale de votre prêt, rien ne s'accumule, jamais. Le gouvernement fédéral a éliminé de façon permanente les intérêts sur les prêts d'études canadiens depuis le 1er avril 2023, et ce taux de 0 % s'applique pendant les études, pendant la période de non-remboursement et pendant tout le remboursement. Quoi que fasse votre province, la part fédérale de votre solde sera exactement de la même taille au premier jour du remboursement qu'à votre dernier jour d'école.

La portion provinciale, c'est une autre histoire. Quatre juridictions facturent des intérêts qui continuent de courir pendant les six mois : l'Ontario, l'Alberta, la Saskatchewan et le Québec. La portion ontarienne s'accumule au taux préférentiel + 1 %, soit 5,45 % avec le taux préférentiel actuel de 4,45 %. Celle de l'Alberta s'accumule au taux préférentiel, 4,45 %. Les emprunteurs de la Saskatchewan choisissent entre un taux variable au taux préférentiel, 4,45 %, et un taux fixe au taux préférentiel + 2,5 %, 6,95 %. Le régime québécois est structuré différemment et a droit à sa propre section plus bas.

Partout ailleurs dans le programme intégré, la portion provinciale est à 0 %, donc rien ne s'accumule non plus : les diplômés de la Colombie-Britannique, du Manitoba, du Nouveau-Brunswick, de Terre-Neuve-et-Labrador, de la Nouvelle-Écosse et de l'Île-du-Prince-Édouard doivent exactement ce qu'ils ont emprunté au début du remboursement.

Si vous avez étudié dans une des provinces où les intérêts courent, votre bureau d'aide financière provincial fait foi de votre taux : consultez le RAFEO : Régime d'aide financière aux étudiantes et étudiants de l'Ontario, Alberta Student Aid (en anglais seulement) et Saskatchewan Student Aid (en anglais seulement).

Les paiements volontaires vont directement au capital

Vous n'êtes jamais obligé de payer pendant les six mois, mais vous avez toujours le droit de le faire, et la mécanique est particulièrement avantageuse. Sur la portion fédérale, il n'y a aucun intérêt pour gruger votre paiement : chaque dollar versé réduit directement le capital. Sur une portion provinciale qui porte intérêt, payer tôt réduit la base sur laquelle les intérêts provinciaux sont calculés pour le reste de la période et au-delà. Un diplômé qui touche un revenu de son nouvel emploi et qui peut verser même de petits montants entre mai et octobre sort de la période de non-remboursement avec un solde plus petit et une facture d'intérêts à vie légèrement réduite, sans pénalité et sans autre formalité que le paiement lui-même.

Québec : la période d'exemption partielle fonctionne autrement

Le Québec s'est retiré du programme fédéral, alors les résidents du Québec n'ont aucune portion fédérale. Ils détiennent plutôt un seul prêt de l'Aide financière aux études (AFE), au taux préférentiel + 0,5 %, soit 4,95 % avec le taux préférentiel actuel. À la fin des études, les emprunteurs de l'AFE entrent dans ce que le Québec appelle la période d'exemption partielle, et le mot « partielle » n'est pas là pour rien : contrairement à la portion fédérale à 0 %, des intérêts s'accumulent sur le prêt AFE pendant cette période. La structure gouvernementale diffère du régime fédéral, mais la conséquence pratique pour un diplômé québécois est que le solde grossit pendant ces mois, ce qui renforce l'intérêt des paiements volontaires.

Le Québec offre aussi son propre équivalent de l'aide fédérale au remboursement : le Programme de remboursement différé, qui permet de reporter les paiements jusqu'à 60 mois au total pour les emprunteurs dont le revenu est trop faible pour rembourser.

Quoi faire pendant vos six mois

La période de non-remboursement n'est pas qu'une salle d'attente. Trois gestes valent la peine avant l'arrivée du premier paiement.

D'abord, connectez-vous à votre compte du Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE). Vérifiez que vos coordonnées et informations bancaires sont à jour, et consultez le calendrier de remboursement que le CSNPE a préparé pour vous, y compris la date et le montant exacts du premier paiement.

Ensuite, révisez votre amortissement. Le calendrier standard du CSNPE est de 114 mois, soit neuf ans et demi, mais il peut être prolongé jusqu'à un maximum de 174 mois, quatorze ans et demi, ce qui abaisse le paiement mensuel au prix de plus d'intérêts provinciaux au fil du temps. La période de non-remboursement est le bon moment pour choisir le compromis qui convient à votre budget plutôt que d'accepter la valeur par défaut.

Enfin, si votre revenu est faible ou que vous n'avez pas encore trouvé d'emploi, regardez le Programme d'aide au remboursement (PAR). Selon votre revenu familial et la taille de votre famille, le PAR peut réduire votre paiement exigé, potentiellement jusqu'à zéro, et vous pouvez faire la demande à l'approche de votre premier paiement. Nous détaillons les seuils et le calcul du paiement abordable dans notre article sur le fonctionnement du Programme d'aide au remboursement.

FAQ

Dois-je faire des paiements pendant la période de non-remboursement de six mois ?

Non. La période de non-remboursement de six mois n'exige aucun paiement. Le remboursement commence le premier jour du septième mois suivant la fin de vos études. Les paiements volontaires sont permis en tout temps et réduisent directement votre solde.

Des intérêts courent-ils sur mon prêt pendant cette période ?

Sur la portion fédérale, non : elle est à 0 % de façon permanente depuis le 1er avril 2023. Sur la portion provinciale, ça dépend : les portions de l'Ontario, de l'Alberta, de la Saskatchewan et du Québec portent intérêt pendant la période, tandis que celles de la C.-B., du Manitoba, du Nouveau-Brunswick, de Terre-Neuve-et-Labrador, de la Nouvelle-Écosse et de l'Î.-P.-É. sont à 0 %.

Mes études se sont terminées en avril 2026. Quand mon premier paiement est-il dû ?

Votre période de non-remboursement couvre mai à octobre 2026, et votre premier paiement est dû le 1er novembre 2026. Si vos études s'étaient plutôt terminées à la fin de mai 2026, votre premier paiement serait dû le 1er décembre 2026.

Puis-je raccourcir ou allonger mon calendrier de remboursement pendant la période ?

Oui. L'amortissement standard est de 114 mois et il peut être prolongé jusqu'à un maximum de 174 mois. Vous pouvez ajuster le calendrier dans votre compte du CSNPE, et la période de non-remboursement est le bon moment pour le fixer avant le premier prélèvement.

Et si je retourne aux études avant la fin des six mois ?

Si vous reprenez des études à temps plein et confirmez votre inscription avant le début du remboursement, votre prêt retrouve en général le statut d'études en cours et le compteur repart à votre nouvelle date de fin d'études. Mettez votre inscription à jour dans votre compte du CSNPE pour éviter des prélèvements par erreur.

Planifiez votre premier paiement avant qu'il arrive

Vous voulez voir votre paiement mensuel, la répartition entre les portions fédérale et provinciale, et ce que des paiements supplémentaires pendant la période de non-remboursement vous feraient économiser ? Notre calculateur modélise le tout avec les taux actuels.