Reporter la RRQ jusqu'à 72 ans : ce qui a changé et comment ça fonctionne

Ce qui a changé le 1er janvier 2024

Avant 2024, la rente de retraite du RRQ suivait la même plage d'âge que le RPC : vous pouviez commencer entre 60 et 70 ans. Commencer avant 65 ans réduisait la rente de façon permanente, et commencer après 65 ans l'augmentait de façon permanente, sans hausse additionnelle après 70 ans.

La réforme de 2024 a prolongé le haut de cette plage de deux ans. Vous pouvez maintenant reporter la rente de retraite du RRQ jusqu'à 72 ans. La bonification pour l'attente continue de s'accumuler au même taux mensuel durant ces deux années additionnelles, ce qui explique pourquoi la prime maximale est passée de +42 % à 70 ans à +58,8 % à 72 ans. La rente cesse d'augmenter après 72 ans : demander à 73 ans ou plus tard n'apporte aucune bonification actuarielle supplémentaire.

C'est un changement propre au RRQ. Le RPC s'arrête toujours à 70 ans, avec une hausse maximale de 42 %. Si vous avez cotisé aux deux régimes durant votre carrière, le régime qui vous verse la rente est celui de la province où vous résidez au moment de la demande : un résident du Québec fait sa demande selon les règles du RRQ et peut utiliser l'option de 72 ans.

Pourquoi attendre augmente la rente : +0,7 % par mois, +58,8 % au maximum

La rente de retraite du RRQ est calculée comme un montant payable à 65 ans, puis ajusté à la hausse ou à la baisse selon le mois où vous commencez réellement. Après 65 ans, l'ajustement est de +0,7 % pour chaque mois d'attente. Sur une année complète, cela fait 8,4 %, qui s'accumule mois après mois jusqu'à 72 ans.

De 65 à 72 ans, il y a 84 mois. À 0,7 % par mois, cela donne 84 × 0,7 % = 58,8 %. Une personne qui recevrait 1 000 $ par mois à 65 ans et attend plutôt à 72 ans reçoit 1 588 $ par mois, avant indexation, pour le reste de sa vie. La prime est permanente : elle est fixée le mois où vous commencez et ne change jamais.

Voici la prime de report à chaque âge, en plus du montant à 65 ans :

La réduction pour demande anticipée s'applique toujours

Le bas de la plage d'âge n'a pas changé. Vous pouvez toujours commencer dès 60 ans, mais commencer avant 65 ans réduit la rente de façon permanente. La réduction se situe entre 0,5 % et 0,6 % par mois, selon la taille de votre rente. Les rentes plus faibles utilisent un taux plus proche de 0,5 % par mois, et la rente maximale utilise 0,6 % par mois.

À 60 ans, cela représente une réduction de 30 % à 36 %. Une personne ayant droit à la rente maximale qui commence à 60 ans renonce à 36 % de façon permanente, tandis qu'une personne avec une rente plus petite renonce à environ 30 %. Comme la prime de report, la réduction est fixée à vie dès que vous commencez.

Montants mensuels du RRQ en 2026 selon l'âge de début

Retraite Québec publie des montants de référence chaque année. Le tableau ci-dessous présente la rente de retraite mensuelle du RRQ pour une rente débutant en 2026, à chaque âge de 60 à 72 ans. La colonne moyenne suppose une carrière avec des gains autour de la moitié du maximum des gains admissibles; la colonne maximale suppose des cotisations au maximum des gains admissibles chaque année. La plupart des gens se situent entre les deux.

Montants 2026, pour des rentes débutant en 2026. Source : Retraite Québec. Pour les graphiques mensuels et annuels complets, voyez notre article complémentaire, Montants de la rente du RRQ selon l'âge : graphiques et tableaux 2026.

Qui a intérêt à attendre, et qui n'y gagne pas

Reporter est puissant, mais ce n'est pas automatiquement le bon choix. La prime récompense une longue vie, alors la décision dépend de la santé, de la longévité familiale et de la présence d'autres revenus pour vivre pendant l'attente.

Attendre tend à aider si vous

êtes en bonne santé avec des antécédents familiaux de longévité, avez d'autres revenus pour combler l'écart (un REER ou un FERR, un régime d'employeur, des revenus locatifs ou un conjoint qui travaille), voulez le plus grand revenu garanti et indexé possible plus tard dans la vie, ou travaillez encore après 65 ans et préférez ne pas déclencher la rente tout de suite. Une RRQ plus élevée est essentiellement une assurance longévité peu coûteuse : elle verse davantage plus vous vivez longtemps, précisément quand vos autres épargnes peuvent s'épuiser.

Attendre tend à nuire si vous

avez des préoccupations de santé ou une espérance de vie plus courte, avez besoin des liquidités maintenant sans autre revenu à décaisser, ou devriez épuiser vos épargnes enregistrées plus vite que raisonnable juste pour retarder. Si vous ne prévoyez pas atteindre votre âge de seuil, commencer plus tôt peut laisser plus de dollars au total dans vos poches. Notre calculateur de rente du RRQ montre l'âge de seuil entre une demande hâtive et une demande tardive afin de voir où se situe le point de croisement pour vos propres chiffres.

Après 65 ans, les faibles gains ne réduisent plus votre moyenne

Le RRQ est basé sur vos gains moyens au cours de votre période cotisable, qui va de 18 ans au mois précédant le début de votre rente (ou au mois de votre 72e anniversaire, selon la première éventualité). Une règle utile protège les personnes qui continuent de travailler à un rythme réduit après 65 ans : les mois après 65 ans ne peuvent pas abaisser la moyenne utilisée dans votre calcul. Autrement dit, réduire vos heures ou cesser de travailler entre 65 et 72 ans ne fera pas baisser votre rente. Si vous continuez de gagner un revenu, ces cotisations peuvent plutôt financer le Supplément de retraite, qui s'ajoute automatiquement à votre rente.

Le calcul retranche aussi vos mois les moins payants. Jusqu'à 15 % de vos mois les plus faibles sont exclus, et d'autres mois sont exclus pour les périodes où vous avez reçu une rente d'invalidité du RRQ ou du RPC, une indemnité de remplacement du revenu non réduite de la CNESST pendant 24 mois consécutifs ou plus, ou des prestations familiales pour un enfant de moins de 7 ans. Seuls les gains au-dessus de 3 500 $ par année comptent, jusqu'au maximum des gains admissibles.

Vous devez faire la demande : la RRQ n'est pas automatique

La rente de retraite du RRQ ne commence pas d'elle-même. Vous devez en faire la demande et vous choisissez le mois où elle débute. Si vous faites la demande après 65 ans, vous pouvez aussi demander une rente rétroactive sur un nombre limité de mois, ce qui peut vous verser un montant forfaitaire si vous avez retardé votre demande après la date à laquelle vous vouliez recevoir les paiements.

Il existe une soupape de sécurité si vous changez d'avis. Vous pouvez annuler votre demande de rente de retraite dans les 6 mois suivant votre premier paiement, à condition de rembourser les montants reçus. Après cette fenêtre de 6 mois, la décision est définitive et l'âge de début est fixé à vie. Comme le choix est presque irréversible, il vaut la peine de le modéliser avant de faire la demande.

La rente est imposable et indexée

Votre rente de retraite du RRQ est un revenu imposable dans l'année où vous la recevez, au même titre qu'un revenu d'emploi ou un retrait de FERR. Elle est aussi indexée au coût de la vie chaque janvier, à partir de l'année suivant votre premier paiement, afin de suivre l'inflation tout au long d'une longue retraite. Cette indexation fait partie de ce qui rend le report attrayant : vous fixez une base plus élevée qui croît ensuite avec l'inflation pour le reste de votre vie.

RRQ vs RPC : la différence clé en 2026

Les deux régimes partagent toujours les mêmes ajustements mensuels, mais les plafonds diffèrent maintenant. Voici le nombre à retenir :

Si vous partagez votre carrière entre le Québec et d'autres provinces, vos années de cotisation s'additionnent et vous recevez une seule rente du régime de la province où vous résidez au moment de la demande. Un résident du Québec peut donc utiliser l'option de 72 ans même pour des années cotisées au RPC. Pour le volet cotisations et la comparaison RRQ avec RPC et RPC2, voyez RPC et RPC2 expliqués pour 2026.

FAQ

Puis-je vraiment commencer ma RRQ à 72 ans maintenant?

Oui. Depuis le 1er janvier 2024, l'âge de début le plus tardif pour la rente de retraite du RRQ est 72 ans. Attendre de 65 à 72 ans augmente la rente de 58,8 %. La rente cesse d'augmenter après 72 ans : il n'y a aucun avantage à demander plus tard que cela.

Combien de plus est-ce que j'obtiens en attendant de 65 à 72 ans?

58,8 % de plus, de façon permanente, plus l'indexation annuelle. Au maximum 2026, c'est la différence entre environ 1 508 $ par mois à 65 ans et 2 394 $ par mois à 72 ans.

Est-ce que cela s'applique aussi au RPC?

Non. Le RPC s'arrête toujours à 70 ans, avec une hausse maximale de 42 %. L'option de 72 ans est propre au Régime de rentes du Québec. Si vous résidez au Québec au moment de la demande, vous suivez les règles du RRQ.

Reporter est-il toujours le meilleur choix?

Non. Le report récompense une longue vie et suppose que vous avez d'autres revenus pour vivre pendant l'attente. Si votre santé ou la longévité familiale est une préoccupation, ou si vous avez besoin de l'argent maintenant, commencer plus tôt peut être le meilleur choix. Vérifiez votre âge de seuil avec le calculateur de rente du RRQ.

Puis-je changer d'avis après avoir commencé?

Seulement dans les 6 mois suivant votre premier paiement, et seulement si vous remboursez ce que vous avez reçu. Après cette fenêtre, l'âge de début est permanent.

La rente du RRQ est-elle imposable?

Oui. C'est un revenu imposable, indexé à l'inflation chaque janvier à partir de l'année suivant votre premier paiement.

Que se passe-t-il si je continue de travailler après 65 ans?

Les gains après 65 ans ne peuvent pas réduire la moyenne utilisée pour calculer votre rente, et si vous continuez de cotiser, ces cotisations financent le Supplément de retraite, ajouté automatiquement. Vous pouvez aussi cotiser à la RRQ jusqu'à 72 ans.

Sources. Retraite Québec, Rente de retraite du Régime de rentes du Québec et À quel âge demander votre rente de retraite. Les montants sont des chiffres 2026 pour des rentes débutant en 2026. Cet article est de l'information générale, pas un conseil financier.