Calculateur REEE : Planifiez l'Épargne-Études et Maximisez les Subventions SCEE en 2026

18 mars 2026

L'éducation postsecondaire au Canada coûte de plus en plus cher. Les frais de scolarité, les livres, l'hébergement, et les dépenses de vie augmentent chaque année. Beaucoup de parents se demandent comment ils peuvent aider à financer les études de leurs enfants. La bonne nouvelle? Le gouvernement canadien veut vous aider – par le biais des subventions SCEE. Notre calculateur REEE gratuit vous aide à maximiser chaque dollar de soutien gouvernemental disponible.

Qu'est-ce qu'un REEE?

Un Régime enregistré d'épargne-études (REEE) – ou Registered Education Savings Plan (RESP) en anglais – est un compte de placement spécialisé pour l'épargne-études. Contrairement à votre compte bancaire ordinaire ou même à un Compte d'épargne libre d'impôt (CELI), un REEE offre un avantage gouvernemental massif : les subventions SCEE.

Voici comment cela fonctionne : vous cotisez de l'argent après impôt à un REEE pour un enfant. Le gouvernement ajoute ensuite des subventions supplémentaires à votre compte. Cet argent – à la fois vos cotisations et les subventions gouvernementales – croît libre d'impôt. Lorsque votre enfant fréquente une institution postsecondaire admissible, il retire l'argent, et il paie l'impôt sur les subventions et les gains (mais pas sur vos cotisations originales).

Parce qu'un étudiant a généralement peu de revenus, il paie peu ou pas d'impôt sur les retraits du REEE. C'est ce qui rend le REEE si puissant : l'argent qui a grandi à l'intérieur, et une grande partie de celui-ci (les subventions gouvernementales), n'est jamais vraiment imposé.

Les Subventions SCEE Expliquées

La Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) – ou Canada Education Savings Grant (CESG) en anglais – est l'avantage principal du REEE. Voici comment cela fonctionne :

Pour chaque dollar que vous cotisez au REEE jusqu'à concurrence de 2 500 $ par année, le gouvernement ajoute 20 cents. Cela signifie un maximum de 500 $ de subvention SCEE par année, ou 2 500 $ tous les 5 ans.

Donc, si vous cotisez 2 500 $ au REEE cette année, le gouvernement ajoute 500 $ gratuitement. Vous n'avez rien à demander – c'est automatique. Si vous cotisez 1 000 $, le gouvernement ajoute 200 $. Si vous ne cotisez rien, vous obtenez rien.

Il y a une limite cumulative : le gouvernement ajoutera un maximum de 2 500 $ de SCEE pour chaque enfant (ce qui signifie que vous devez cotiser un total de 12 500 $ au cours de la vie).

SCEE Supplémentaire pour les Familles à Revenu Plus Faible

Le gouvernement offre également une SCEE supplémentaire pour les familles à revenu inférieur. Si votre revenu net familial est inférieur à 55 867 $ (en 2025), vous obtenez 40 cents pour chaque dollar cotisé au lieu de 20 cents. Le maximum de SCEE supplémentaire est de 100 $ par année.

Cela signifie que les familles à revenu inférieur peuvent obtenir jusqu'à 600 $ de SCEE par année (500 $ SCEE régulière plus 100 $ SCEE supplémentaire), ce qui représente une subvention massive pour l'épargne-études.

Le Bon d'études Canadien

Il y a un autre avantage gouvernemental que de nombreux parents oublient : le Bon d'études canadien (BEC), ou Canada Learning Bond (CLB) en anglais. Ceci est différent de la SCEE.

Si votre revenu net familial est inférieur à 37 944 $ (en 2025), vous avez droit à un don initial de 500 $ pour le REEE de votre enfant, sans avoir à cotiser un seul dollar. Ensuite, vous recevez un supplément de 100 $ par année jusqu'à ce que l'enfant atteigne 15 ans, jusqu'à un maximum de 2 000 $ par enfant.

Cela signifie que certaines familles à revenu faible peuvent obtenir jusqu'à 2 500 $ absolument gratuitement pour l'éducation de leurs enfants. Et vous n'avez même pas besoin de cotiser pour l'obtenir.

Planifier vos Cotisations REEE

Avec ces subventions en tête, comment planifier vos cotisations au REEE?

La stratégie de base est simple : cotisez au moins 2 500 $ chaque année au REEE de votre enfant pour maximiser la SCEE. C'est l'équivalent de 208 $ par mois. Pour de nombreuses familles, c'est gérable.

Si vous ne pouvez pas cotiser 2 500 $ chaque année, cotisez ce que vous pouvez. Même 100 $ par mois (1 200 $ par année) génère 240 $ de SCEE gratuitement. C'est une excellente façon de commencer si votre budget est serré.

Si vous avez rattraper du retard – par exemple, votre enfant a maintenant 10 ans et vous n'avez rien cotisé jusqu'à présent – ne vous découragez pas. Vous pouvez toujours contribuer et obtenir des subventions, mais vous avez moins d'années pour accumuler les cotisations maximales.

REEE Individuel vs Plan Familial

Il existe deux types de plans REEE. Un plan individuel est établi pour un enfant en particulier. Un plan familial couvre plusieurs enfants d'une même famille.

Avec un plan individuel, si l'enfant ne va pas à l'université, l'argent peut être limité dans ce qu'on peut en faire. Avec un plan familial, si un enfant ne poursuit pas d'études postsecondaires, vous pouvez rediriger les fonds vers un frère ou une sœur.

Un plan familial offre une flexibilité supplémentaire, ce qui est utile si vous n'êtes pas certain que chaque enfant ira à l'université.

Et Si Votre Enfant Ne Va Pas à l'Université?

C'est une question que se posent beaucoup de parents. Que se passe-t-il si vous cotisez au REEE, puis votre enfant décide de ne pas poursuivre d'études postsecondaires?

Si votre enfant ne va pas à une institution postsecondaire admissible, vos cotisations originales peuvent être retirées sans impôt. Cependant, les subventions gouvernementales et les gains doivent être retournés au gouvernement. En d'autres termes, vous ne perdez pas votre argent – le gouvernement reprend simplement sa subvention.

Cependant, il existe une option : certains plans REEE permettent un transfert au Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) de l'enfant ou du parent. Cela s'appelle un transfert de Paiements d'aide à la poursuite des études (PAPE). C'est une façon de préserver certains gains du REEE.

Coûts des Études Postsecondaires au Canada

Combien coûte vraiment l'éducation au Canada? Voici une estimation pour 2026 :

Frais de scolarité moyens à l'université : 6 500 $ à 8 000 $ par année (varie grandement selon le programme et la province)
Hébergement et repas : 9 000 $ à 15 000 $ par année
Livres et fournitures : 1 000 $ à 2 000 $ par année
Transport et dépenses personnelles : 2 000 $ à 4 000 $ par année

Au total, un étudiant vivant sur le campus peut dépenser 18 000 $ à 29 000 $ par année. Pour quatre ans, cela représente entre 72 000 $ et 116 000 $.

Les études techniques ou professionnelles peuvent être moins chères, tandis que les écoles privées ou les programmes spécialisés peuvent coûter plus cher.

Comment Utiliser Notre Calculateur REEE

Notre calculateur REEE gratuit vous aide à projeter l'épargne-études :

Entrez l'âge actuel de votre enfant
Saisissez votre cotisation annuelle prévue
Entrez le taux de rendement estimé de vos placements REEE
Indiquez votre revenu familial (pour déterminer l'admissibilité à la SCEE supplémentaire)
Cliquez sur Calculer pour voir le solde projeté à l'entrée au postsecondaire

Le calculateur affiche vos cotisations, les subventions gouvernementales totales, les gains de placements, et le solde total disponible pour les études.

Questions Fréquemment Posées

Quel est le meilleur type de placement pour un REEE?

Cela dépend de l'âge de votre enfant. S'il a 5 ans et ne commencera l'université que dans 13 ans, vous pouvez vous permettre un portefeuille de placement plus agressif avec des actions. Si votre enfant a 15 ans, il est préférable de passer à des placements plus sûrs et plus conservateurs pour protéger vos gains.

Dois-je mettre en place un REEE dès la naissance?

Plus tôt c'est mieux. Cotiser dès la naissance maximise le temps de croissance et les subventions gouvernementales possibles. Cependant, même si vous commencez plus tard, il vaut toujours la peine de contribuer.

Puis-je utiliser un REEE pour les études à l'extérieur du Canada?

Oui, un REEE peut être utilisé pour des études dans des institutions postsecondaires admissibles partout dans le monde, tant qu'elles sont autorisées par l'Agence du revenu du Canada (ARC).

Combien puis-je contribuer au REEE à vie?

Il n'y a pas de limite annuelle stricte sur les cotisations au REEE, mais le maximum pour recevoir la SCEE est de 2 500 $ par année. Vous pouvez cotiser plus que cela si vous le souhaitez, mais vous n'obtiendrez pas de subventions supplémentaires au-delà de 2 500 $ annuels.

Commencez à Épargner pour l'Éducation Dès Aujourd'hui

L'éducation est l'un des meilleurs investissements que vous puissiez faire dans l'avenir de vos enfants. Mais plus tôt vous commencez à épargner, mieux c'est. Notre calculateur REEE gratuit vous montre exactement comment votre plan d'épargne croîtra au cours des années.

Ouvrez un REEE dès aujourd'hui, commencez à cotiser régulièrement, et laissez les subventions gouvernementales et la croissance des placements faire le travail. Vos enfants vous en remercieront lorsqu'ils commenceront leurs études sans le fardeau des dettes d'études massives.